Kun lainanantaja harkitsee lainanottajan hyväksymistä kiinnitykseen, hän pitää sijoituksensa riskiä suhteessa omaisuuden arvoon. Hänen lainansa kiinteistön arvoa vastaan on lainan ja arvon välinen suhde (LTV).Mitä suurempi LTV on, sitä suurempi on mahdollisuus, että hän joutuu kärsimään, jos lainanottajan maksukyvyttömyys ja omaisuus myydään. Hän haluaisi alemman LTV: n pienemmän riskin, mutta saattaa joutua maksamaan keskimääräisen LTV: n tyydyttääkseen sekä itsensä että lainanottajan.
LTV: n laskeminen
Keskimääräinen laina-arvo-suhde vaihtelee valtion mukaan, mutta on yleensä noin 80 prosenttia. LTV lasketaan ottamalla summa, jonka olet velkaa koko asuntolainaasi ja jakamalla sen kodin arvolla. Esimerkiksi jos asuntolaina on $ 80,000 100 000 dollarin kotona, lainan arvo on 80 000 jaettuna 100 000: lla tai 80 prosentilla. Sinulla on 20 prosentin oma pääoma kotona tai 20 000 dollaria tässä esimerkissä.
Korkea LTV ja negatiivinen LTV
Korkea LTV ylittää 90 prosenttia kiinteistön arvioidusta arvosta. Luotonantajat pitävät korkeaa LTV: tä lainanottajille, jotka haluavat yhdistää luottokorttinsa ja muut kuluttajavelkansa, jos se vähentää lainanottajan maksuja yhdelle maksulle lainanantajalle. Joissakin tapauksissa voit lainata 25–50 prosenttia enemmän kuin kotisi arvoinen. Kun lainanottajat ovat velkaa enemmän kiinnityksistään kuin heidän kotinsa ovat arvokkaita, tulos on negatiivinen LTV, joissakin tapauksissa jopa 125 prosenttia.
Luotonantajan riski keskimääräiselle LTV: lle
Federal Deposit Insurance Corporationin mukaan perinteiset asuntolainat, joiden keskimääräiset LTV-lainat ovat korkeat LTV-lainat, ovat vähemmän todennäköisiä. Lainanottaja keskimäärin LTV-lainoihin tarvitsee vahvempaa luottoa ja noudattaa tiukempia luottolimiittivaatimuksia voidakseen saada ne. Luotonantajat tarjoavat lyhyemmän aikavälin ja ovat vähemmän alttiita olosuhteille, joita ei voida valvoa, kuten kuolema.
Ei kiinnitysvakuutusta
Hyöty, jonka keskimääräinen LTV-arvo on jopa 80 prosenttia, on se, että kiinnitysmaksuun ei tarvitse lisätä kiinnitysvakuutusta. Federal Housing Administration (FHA) -lainat voivat olla sopivia niille, jotka eivät täytä keskimääräistä LTV: tä, koska heillä ei ehkä ole tarvittavaa ennakkomaksua, joka kattaa vähintään 20 prosenttia kustannuksista. Korkeamman LTV: n hyöty on matalampi korkotaso ja pidemmän aikavälin, mutta lainanottajilla on oltava vähintään viiden vuoden asuntoluottovakuutus, jos laina on laiminlyöty.
