Jokaista vakuutusturvaa varten jotkut ihmiset ja yritykset toimittavat vaatimuksen todennäköisemmin jossain vaiheessa politiikan aikana. Riippumatta siitä, kattaako politiikka terveydenhuollon, ammatilliset väärinkäytökset tai muuntyyppiset menetykset, on olemassa joitakin vakuutettuja ihmisiä, joilla on suurempi riski saada kyseinen kattavuus. Yksi riskinjaon määritelmä voisi olla "vakuutusyhtiöiden muodostama ryhmä, joka tarjoaa katastrofaalisen kattavuuden jakamalla kustannuksia ja mahdollisia altistuksia." Riskialtaat auttavat vakuutusyhtiöitä tarjoamaan kattavuutta sekä korkean että matalan riskin asiakkaille. Ne vähentävät myös yksittäisen vakuutusyhtiön kantamaa riskiä levittämällä sitä monille.
vinkkejä
-
Vakuutusriskialtaat ovat riskienhallintamekanismi, jonka avulla vakuutusyhtiöt voivat tarjota vakuutustuotteita useammille riskialttiille henkilöille ja yrityksille tietyille katastrofisille tappioille jakamalla kustannuksia ja mahdollisia altistuksia tasaisemmin kaikkialla.
Riskien yhdistämisen edut vakuutuksissa
Yksilöt ja yritykset ostavat yleensä vakuutuksia, jotka suojaavat itseään epätavallisilta mutta mahdollisesti kalliilta vahingoilta ja tappioilta. Tappiot voivat tilastollisesti olla enemmän tai vähemmän epätodennäköisiä, mutta jos epäonninen tapahtuma tapahtuu, sillä voi olla taloudellinen katastrofi kyseiselle yritykselle tai henkilölle. Joitakin vakuutustyyppejä tarvitaan. Esimerkiksi valtionhallitukset vaativat kaikkia kuljettajia ylläpitämään riittävää autovakuutusta.
Luodessaan riskialtaita vakuutusyhtiöt auttavat levittämään riskiä ja välttämään massiivisen voiton, jota tarvitaan katastrofaalisen tappion jälkeen. Se on vakuutusyhtiöiden riskienhallinnan muoto. Jos vahingonkorvausvaatimus esitetään tämän katastrofaalisen tappion vuoksi, osallistuvat vakuutusyhtiöt jakavat tappion keskenään. Tämä auttaa suojelemaan pienempiä hakijoita jättämästä paljastamatta vakuutusyhtiön konkurssin tai sulkemisen vuoksi.
Riskien yhdistäminen ja vakuutusmaksut
Mitä suurempi riskipanos on, sitä johdonmukaisempia ja vakaampia tulee olla. Tämä ei kuitenkaan aina käännä alhaisimpiin palkkioihin. Esimerkiksi suurella sairausvakuutusriskipankilla olisi oltava vakaa palkkio (eli palkkioiden ei pitäisi muuttua merkittävästi tai nopeasti), mutta nämä vakuutusmaksut eivät välttämättä ole alhaisimpia tai jopa alhaisimpia kustannuksia.. Pienemmät palkkiot liittyvät sen sijaan vähiten terveydenhoitokustannuksiin keskimäärin poolin jäsenen (eli vakuutetun) osalta.
Tämä johtuu siitä, että korkean riskin vakuutetut ihmiset maksavat vakuutusyhtiöilleen keskimäärin enemmän rahaa koko politiikan ajan, tilastollisesti. Esimerkiksi syöpää sairastavalla henkilöllä, jolla on pitkäaikainen hoito sairaudelle, aiheutuu huomattavasti suurempia lääketieteellisiä kustannuksia kuin terveelle yksilölle samaan aikaan. Vanhemmat ihmiset yleensä maksavat enemmän henkivakuutuksesta kuin nuoret aikuiset, ja uudet kuljettajat teini-ikäisissään maksavat enemmän auton vakuutuksesta kuin maustetut, huolelliset kuljettajat, joilla on erinomaiset ajotiedot. Odottaessasi matalamman riskin ihmiset saavat vakuutusmaksuja, jotka ovat yleensä paljon halvempia. Yhdistämällä korkean ja matalan riskin vakuutetut yhdellä poolilla vakuutusyhtiöille esitetyt mahdolliset kustannukset tulevat hallittavammiksi ja vakaammiksi.
Aktuaarit antavat yksityiskohtaisen analyysin tietynlaisen menetyksen todennäköisyydestä ja siitä aiheutuvan vahingon vakavuudesta. Aktuaarit ovat ammattilaisia, jotka ovat erittäin päteviä rahoituksen ja tilastojen alalla. Vakuutusyhtiöt ottavat vakuutusmatemaattiset analyysit ja laativat hinnat, jotka ovat hyväksyttäviä ja (toivottavasti) kohtuullisia. Aktuaarit ovat ryöstäneet numeroita varmuuskopioimaan yleisiä väitteitä, joiden perusteella politiikat annetaan ja palkkiot perustuvat.
Riskialttiiden tapauksessa palkkioita lasketaan siten, että saavutetaan tasapaino riskialttiiden henkilöiden tai yritysten ylimääräisten ennakoitujen kustannusten ja todennäköisyyden välillä.
Riskien yhdistäminen ja sairausvakuutus
Monet vakuutustyypit ovat riskialttiita. Terveysvakuutus on luultavasti tutumpi asia. Viime aikoina Yhdysvaltojen ehdottama liittovaltion lainsäädäntö olisi luonut riskialttiita pooleja vaihtoehtona kohtuuhintaisen hoidon säädökselle, joka estäisi vakuutusyhtiöitä kieltäytymästä kattamasta olemassa olevia ehtoja.
Ennen ACA: ta sairausvakuutukset jättivät perinteisesti kattamaan kattavuuden jo olemassa oleviin olosuhteisiin, joskus tietyn odotusajan. ACA vaati vakuutusyhtiöitä poistamaan nämä poissulkemiset, mikä takaa kattavuuden ihmisille, joilla oli olemassa olevia ehtoja. Palkkiot saattavat kuitenkin heijastaa tavanomaista suurempaa riskiä.
Pohjimmiltaan ACA perusti kussakin valtiossa riskipartnerin, jota yritykset käyttävät palkkioaikatauluja asetettaessa. Periaatteessa yritykset yhdistävät kaikki vakuutussuunnitelmat, jotka ovat ACA: n vaatimusten mukaisia ja jotka jakavat sen jälkeen korkeamman riskin yksilöiden, kuten kroonisten sairauksien, vanhusten ja muiden, jotka kärsivät suuremmista terveyskustannuksista, vakuuttamisen kustannukset.
Hallituksen tai julkisyhteisöjen riskialtaat
Erityinen vakuutusriskipankin muoto on valtion tai julkisyhteisöjen riskiallas. Nämä riskialtaat toimivat periaatteessa samalla tavalla kuin vakuutusyhtiöiden poolit. Erona on, että sen sijaan, että luotaisiin ja käytetään vakuutusyhtiöiden keskuudessa, nämä poolit koostuvat julkisista organisaatioista tai valtion yksiköistä. Esimerkiksi valtion kaupunginhallitukset voisivat liittyä yhteen, jotta he voivat luoda riskialttiita työntekijöiden korvausvakuutuksia varten. Muita esimerkkejä valtiollisista elimistä tai julkisista organisaatioista, jotka voivat luoda riskialtaita, ovat lääninhallitukset, valtion virastot ja koulupiirit. Hallitustenvälinen riskialta tarjoaa vaihtoehdon jäsenvaltioiden hallituksille tai elimille rahoittamaan omaa vakuutusturvaansa, jakamalla tappioita ja sopimalla palkkioiden laskemisesta. Hallituksen yksiköt suosivat joskus tätä lähestymistapaa perinteiseen vakuutusturvaan, koska ne kykenevät hallitsemaan kustannuksia ja maksuja.
