Itsevakuutettu työnantaja on sellainen, joka haluaa tarjota terveydenhuolto-, työkyvyttömyys- ja / tai työntekijän korvausvakuutusmaksuja itse työntekijöille, kun korvausvaatimukset maksetaan omilta rahoiltaan maksamatta vakuutusmaksuja ja hakemuksia tavanomaisen vakuutuksenantajan kautta (nimeltään ”Täysin vakuutettu suunnitelma”). Itsevakuutusta kutsutaan myös "omarahoitteiseksi" terveydenhuoltoon.
Kuka voi itse vakuuttaa
Sekä pienet että suuret yritykset voivat itse valita itsensä. Itserahoitus toimii parhaiten sellaisille yrityksille, joilla on kassavirta, jonka avulla he voivat maksaa saamisia, mikä tarkoittaa, että useimmat itse vakuutetut työnantajat ovat suuryrityksiä. Arviolta 86 prosenttia yrityksistä, joiden työntekijät ovat vähintään 5000 työntekijää, tarjoavat omarahoitteisia vakuutusetuuksia. Amerikan yhdysvaltalaisen vakuutuslaitoksen mukaan noin 75 miljoonaa työntekijää kuuluu itsenäisesti rahoitetun työnantajan vakuutussuunnitelman piiriin.
Työnantajan itsevakuutuksen edut
Hyödyt työnantajille, jotka vakuuttavat itsensä:
-
Vain liittovaltion hallitus säätelee sitä, että työnantajat, etenkin ne, jotka harjoittavat liiketoimintaa useissa valtioissa, välttävät valtioiden epäjohdonmukaisia lakeja ja politiikkoja
-
Kyky mukauttaa etuja työntekijöiden tarpeiden mukaan
-
Kyky keskittyä tiettyihin työntekijöiden terveysongelmiin (kuten lihavuuteen ja tupakointiin) ja kehittää sopivia työntekijä-hyvinvointiohjelmia
-
Parempi kassavirta, koska työnantaja voi hallita omia vakuutusrahastojaan, mukaan lukien työntekijöiden sairausvakuutusmaksujen vähennykset - maksimoida investointien korkotulot suunnitelman elinkaaren aikana
-
Liittovaltion työnantajan tulovero, joka kattaa työntekijöiden sairausvakuutuskulut
Itsevakuutettujen suunnitelmien ominaisuudet
Itsevakuutetut työnantajat ovat velvollisia noudattamaan tiettyjä liittovaltion määräyksiä, mukaan lukien vuoden 1974 työntekijöiden eläketurva-laki (ERISA), sairausvakuutuksen siirrettävyys- ja vastuullisuuslaki (HIPAA), konsolidoitu omnibus-budjettien sovittelulaki (COBRA), amerikkalaiset, joilla on vammaisuuslaki ja kansalaisoikeuslaki.
Itsevakuutetut työnantajat ottavat kaikki velvoitteen maksamiseen liittyvät velvoitteet. Ne, jotka eivät kykene täyttämään tällaisia velvoitteita, voivat ostaa pysähdysvakuutuksen lieventääkseen taloudellista riskiä työnantajan asettaman enimmäismäärän ylittyä. Stop-loss-vakuutus voidaan hankkia tietyllä vaate- tai yhteenlasketulla vaateella. Toisin sanoen työnantaja voi suojautua yksittäiseltä katastrofilta tai tavanomaisista vaateista.
Työnantajat voivat hoitaa vakuutussuunnitelmansa sisäisesti tai he voivat palkata kolmannen osapuolen ylläpitäjän tai TPA: n, joka on joskus vain vakuutusyhtiö, joka tarjoaa apua.
faktat
Itse rahoittamien suunnitelmien mukaan työnantaja päättää, mitä etuuksia tarjotaan, määrittää, ovatko vaatimukset tarkoituksenmukaisia, ja prosesseja ja korvauksia. Korvaus maksetaan suoraan työnantajalta riippumatta siitä, onko se palkannut TPA: n, joka on vakuutusyhtiö. Työntekijät eivät ole vakuutettu TPA: lla.
Sekä työnantajan että TPA: n nimet näkyvät etuuksien käsikirjassa ja hakemuslomakkeissa. Vakuutusyhtiö, joka palvelee TPA: ssa, ei kuitenkaan tee tai vastusta itse vakuutettujen työnantajien korvausvaatimuksia.
Stop-loss-vakuutus on vakuutusyhtiön ja työnantajan välinen sopimus. Se ei koske vakuutettuja työntekijöitä.
Palkkasummien vähennyksiä käytetään itse vakuutetun suunnitelman rahoittamiseen.
näkökohdat
Yritysten, jotka harkitsevat omarahoitettua vakuutussuunnitelmaa, on otettava huomioon seuraavat seikat:
-
Kustannukset, jotka aiheutuvat henkilöstön tai TPA: n palkkaamisesta ohjelman hallinnoimiseksi
-
Heidän vaatimuksensa historiansa, havaitsemaan trendit
-
Pysäytyskindlustuksen kustannukset
-
Niiden kassavirta
