On helppo ottaa pankkitilejä itsestään selväksi, jos sinulla on aina ollut sellainen, mutta paljon maailman väestöä ei ole. Maailmanpankin vuoden 2017 Global Findex -raportti, jossa tarkastellaan pankkien käyttöä ja saatavuutta maailmanlaajuisesti, arvioi tämän 1,7 miljardia ihmistä maailmassa ei ollut pankkitiliä ja näin ollen vain vähän tai ei lainkaan pääsyä rahoituspalveluihin. Luottojen ja luottojen saatavuus on jopa häiriintynyt köyhille ja alikäisille työntekijöille, joilla on pankkitilejä.
Mikrorahoituslaitokset pyrkivät estämään tämän kuilun tuomalla taloudellisia palveluja ihmisille, joilla muuten ei olisi niitä.
Ei omaisuutta, ei vakuuksia, ei vaihtoehtoja
Useimmilla markkinoilla on vaikeaa tai mahdotonta saada tavanomaista pankkitiliä, jos sinulla ei ole säännöllistä tuloa, mitään merkityksellistä omaisuutta tai joissakin tapauksissa jopa kiinteää osoitetta. Jos etsit lainaa, se on vielä vaikeampaa. Ironia on, että jopa pieni laina saattaa riittää jonkun auttamiseen työnsä ulos köyhyydestä antamalla heille mahdollisuuden ostaa tavaroita, tarvikkeita tai tarvittavaa laitteistoa, jota voidaan sitten käyttää yrittäjätulojen luomiseen.
Mikrorahoituspankin tai muun mikrorahoituspalvelun tarjoajan tai sellaisten hallitusten ohjelmien puuttuessa, jotka täyttävät samanlaisen markkinarako, freelance-rahanantajat - toisin sanoen korkokorkoiset haiden hait - ovat usein ainoa käytettävissä oleva resurssi, jolloin lainanottajat ovat huonommassa asemassa kuin aiemmin.
Mikrorahoituksen tarkoitus
Mikrorahoituksen tarkoituksena on siis tuoda taloudellisia välineitä sellaisten ihmisten käsissä, jotka eivät muuten saisi niitä. Tähän on olemassa muutamia eri syitä.
Hallitukset sponsoroivat mikrorahoitusta tai jopa antavat sen suoraan, koska se vähentää köyhyyttä ja stimuloi taloutta. Tukiryhmät, voittoa tavoittelemattomat järjestöt ja kansalaisjärjestöt voivat keskittyä niihin, jotka ovat pudonneet halkeamien, kuten naisten tai etnisten vähemmistöjen, läpi. Mikrorahoituspankit tai perinteiset sijoittajat voivat tarjota mikrorahoituspalveluja a yksinkertainen voiton motiivi.
Mikrorahoituslaitokset toimivat eri malleissa
Kuten odotit, organisaatiot, joilla on nämä selvästi erilaiset tavoitteet, toimivat eri tavoitteilla.
- Voittoa tavoitteleva mikrorahoituspankki toimii samalla tavalla kuin mikä tahansa muu pankki, vaikka sen kriteerit tilien avaamiseksi ja lainojen turvaamiseksi ovat erilaisia.
- Jotkut laitokset toimivat kollektiivisesti, luottoyhdistyksenä tai yhteisrahoituksena, ja voitot siirtyvät takaisin lainanantoon.
- Voittoa tavoittelemattomat ja valtiosta riippumattomat järjestöt, ellei niillä ole ulkopuolista rahoitusta, ottavat myös tarpeeksi kattamaan toimintakustannuksensa ja palauttamaan loput lainanantoon.
- Julkisten ohjelmien ei tarvitse joutua tuottamaan voittoa, mutta ne saattavat joutua painostamaan tuloksia, jotta niiden rahoitusta ei leikata.
Miten mikrorahoitus toimii käytännössä
Mikrorahoituslaitokset näkevät vaihtelevassa määrin itsensä tarjoaa elämäntavan, eikä vain rahaa tai palveluja. Usein tämä tarkoittaa uusien asiakkaiden tai tulevien asiakkaiden tarjoamista peruskoulutuksesta taloudellisissa käsitteissä, rahanhallinnassa ja liiketoiminnan suunnittelussa ennen kuin ne ovat oikeutettuja tileihin tai lainoihin. Toinen arvokas strategia on verkostoida joukko asiakkaita yhdessä pooliksi - tukea toisiaan yhteisillä oivalluksilla tai tarvittaessa vähän apua vaikeina aikoina. Antamalla asiakkaille näitä lisävälineitä ja resursseja sekä rahoitusta microlenders auttaa parantamaan menestyksen todennäköisyyttä.
Mikrorahoituspankit ottavat monia lomakkeita
Mikrorahoituspankin moderni malli on Bangladeshin Grameen Bank, jolle myönnettiin Nobelin rauhanpalkinto vuonna 2006 uraauurtavaa työtä maansa köyhien kanssa. Se toimii luottoyhdistyksenä, jonka omistajat jakavat sen asiakkaat. Intian Bharat Financial Inclusion Limited (aiemmin tunnettu nimellä SKS Microfinance Limited) ja Meksikon Compartamos Banco aloitti samalla tavalla kuin voittoa tavoittelemattomat yritykset, mutta muuttivat painopistettä ja toimivat nyt voittoa tavoittelevina yksiköinä. Myös tavanomaisilla lainanantajilla, Citigroupista General Electriciin, on nyt omistettu voittoa tavoitteleva mikrorahoitusoperaatio.
Nigerian malli
Nigeriassa, jossa on suuri joukko pankkipalveluja ja aliarvostettuja ihmisiä, luotiin lopulta kolme erillistä mikrorahoituspankkien tasoa:
- paikallisia instituutioita, jotka palvelevat yhtä yhteisöä
- suuremmille pankeille, jotka toimivat yhden maan valtioissa
- kansalliset pankit
Yhteisöllinen pankki vaatii pääomittamista $ 20 miljoonaa Nigerian, kun kansallinen pankki vaatii 2 miljardia dollaria Nigerian tai enemmän. Pankit voivat olla voittoa tavoittelemattomia tai voittoa tavoittelevia - jotkut olivat aiemmin toimineet kansalaisjärjestöinä - mutta kiristämällä pääomarakenteen standardeja Nigeria toivoo tarjoavan alalle suurempaa vakautta ja vähentämään epäonnistumisten tai suorien petosten riskiä.
Aloittaminen olemassa olevan pääoman kanssa
Mikrorahoituspankin käynnistäminen on tietysti yksinkertaisinta niille, joilla on suuri määrä olemassa olevaa pääomaa. Kun suuri tavanomainen laitos, kuten Citigroup tai Barclays, perustaa mikrorahoitusyhtiön, rahat kaadetaan sen olemassa olevista resursseista ja tuloksena oleva pankki toimii ja luo voittoja ja tappioita samalla tavalla kuin mikä tahansa muu tytäryhtiö. Pankin koosta riippuen sitä voisi luoda myös:
- yksi varakas sijoittaja,
- pieni ryhmä kumppaneita tai
- suurempi joukko sijoittajia, jotka toimivat yhteistyössä
Ulkopuolisten sijoittajien houkutteleminen
Toinen vaihtoehto on etsiä ulkopuolisia investointeja ryhmiltä tai henkilöiltä, joilla ei ole juurikaan mitään päivittäistä osallistumista pankin johtamiseen. Pankille, jolla on vahva liiketoimintasuunnitelma ja selkeät mahdollisuudet kääntää voittoa, tämä voi olla tavanomaisen riskipääoman muodossa. Toiset saattavat kääntyä yritysten puoleen yhdistää investoinnit aktivismiin, kuten sosiaalisesti vastuulliset sijoitusrahastot tai sijoituspalveluyritykset, joilla on sosiaalisesti progressiiviset salkut.
Esimerkiksi Connecticutiin perustuvat kehitysmaiden markkinat ovat keskittyneet yksinomaan "vaikutusinvestointeihin" vuodesta 2007, ja 58: sta 62: stä salkussa olevasta yrityksestä 2018 alkaen olivat osallistavia rahoituslaitoksia, mikä tarkoittaa, että mikrorahoitus muodostaa ainakin osan niiden toimeksiannosta.
Investoinnit hallituksista ja avustusohjelmista
Eräs merkittävä mikrorahoituslaitosten pääoman lähde on kansainvälinen avustusohjelma, jota eri hallitukset rahoittavat suoraan tai epäsuorasti. Amerikan oma USAID-ohjelma, esimerkiksi rahoittaa pankkeja ja luottolaitoksia osana mikroyritysten tukea maailmanlaajuisesti. Aasian ja Tyynenmeren alueella Aasian kehityspankki rahoittaa mikrorahoituspankkeja ja muita pienimuotoisia yrityksiä sen kaikissa jäsenvaltioissa. Itse pankkia rahoitetaan osittain omalla jatkuvalla voitollaan ja osittain sen jäsenmaiden hallituksilla, ja se neuvottelee myös kumppanuuksista muiden toimielinten kanssa alueellisesti tai hankekohtaisesti. Samankaltaiset organisaatiot toimivat muilla alueilla.
Mikrorahoituslaitosten käynnistys
Merkittävien pääomamäärien puuttuessa suhteellisen pieni ryhmä voi yhdistää varansa ja luoda oman mikrorahoituslaitoksen. Luotto-osuuskunnat käyttävät tätä mallia, ja uudet jäsenet tekevät alku- talletuksen ja saavat omistusosuuden - ja pienen osuuden voitoista - vastineeksi. Mikrorahoituspalvelut voivat myös kasvaa orgaanisesti käsityöläisten ja tuottajien muodostamista yhteistyöryhmistä. Indonesian APIKRI, käsityöläisten yhdistys, jossa on yli 2 000 jäsentä, tarjoaa säästöohjelmia ja mikroluottoja osana jäsenyyden yleisiä etuja.
Crowdsourced-mikrorahoitus
Toinen malli on täysin hajautettu, pieniä yksittäisiä lahjoituksia vauraissa maissa ja jakaa ne sitten mikroluottojen muodossa aliarvostetuille alueille tai alirajoitetuille väestöryhmille. Online-väkijoukkojen sivusto Kiva käyttää tätä lähestymistapaa tarjoamalla pienimuotoisia lainoja, joskus nollakorkoisia, ympäri maailmaa ja Yhdysvalloissa.
Kyllä, mutta toimiiko se?
Viime vuosikymmeninä mikrorahoitus on kasvanut niukasta tuotteesta, johon liittyy pieniä määriä rahaa suuri teollisuus, joka hallinnoi miljardeja. Mikrorahoituslaitokset vaikuttavat luonnollisesti ruusuisiin väreihin, sillä verkkosivustot ja vuosikertomukset kertovat sydäntä herättävistä tarinoista elämästä, jota heidän väliintulonsa ovat muuttaneet. Taloustieteilijät ja muut akateemikot tutkivat yhä enemmän teollisuutta ja tuottavat erilaisia tuloksia. Vahvistimet ja detraktorit voivat kussakin olla vakuuttavassa mielessä.
Kokonaiskuva
Maailmanpankin vuoden 2017 Findex-tietokanta osoittaa taloudellisen osallisuuden nousevan huomattavasti alkuperäisen vuoden 2011 painoksen jälkeen 1,2 miljardia aikuista hankkii virallisia pankkitilejä kyseisen kuuden vuoden välein. Kaikki tämä parannus ei johdu mikrorahoituslaitoksista, mutta koska pankki on ensisijaisesti maailman köyhimpien kansalaisten joukossa, on todennäköistä, että niillä on suhteeton rooli.
Vuonna 2017 mikrorahoituksen essee, yksityisomistuksessa oleva Infoguide Nigeria, vastasi saman maan samankaltaisia kyliä mikro-pankin kanssa ja ilman sitä. yrittäjien määrä on yli kaksinkertainen ja kylän pienyritykset, joilla on mahdollisuus saada mikrorahoitusta. Mikrorahoituslainojen takaisinmaksuasteet ovat myös erinomaiset, vaikka ne ovatkin riskialttiimpia ja tosiasiassa ovat korkeampi kuin perinteisten lainojen takaisinmaksu.
Bangladeshin kokemus
Bangladeshin rooli mikrorahoituksen edelläkävijänä tekee siitä erityisen rikkaan tietolähteen, ja vuoden 2014 tutkimuksessa luotiin 20 vuotta tietoja kyseiseltä maalta näiden pienten lainojen ja säästöjen tulosten arvioimiseksi. Paperissa todettiin, että mikrorahoituksella oli "merkittäviä myönteisiä vaikutuksia", perheiden nettovarallisuuden ja aineellisten hyödykkeiden lisääminen, mikä lisää todennäköisyyttä, että heidän lapsensa koulutetaan ja etenkin naisten mahdollisuudet lisääntyä.
Access Bank Tansania
Maailmanpankin International Finance Corporationin julkaisemassa paperissa tarkasteltiin myös Tansanian AccessBankin, joka on täyden palvelun pankki, joka tarjoaa mikrorahoituspalveluja sekä perinteistä pankkitoimintaa, tuloksia. Tutkimuksessa kävi ilmi, että asiakkaat, jotka olivat saaneet ja maksaneet yhden lainan onnistuneesti, pystyivät kasvattamaan liiketoimintaansa ja tuottamaan peräkkäisiä lainoja suuremmilla määrillä ja paremmilla ehdoilla. Yli 80 prosenttia tutkimuksessa haastatelluista asiakkaista koki kokemuksen positiiviseksi kotitalouksilleen ja yrityksilleen.
Se ei ole täysin selvä
Muissa tutkimuksissa on todettu, että mikrorahoituksella voi olla paljon pienempi vaikutus kuin sen kannattajat uskovat. Kehitysrahoituksen katsauksessa julkaistussa vuoden 2016 asiakirjassa todettiin, että vaikka pankkipalvelujen saatavuus lisääntyi joillakin toimenpiteillä, kansallisen köyhyyden väheneminen ei ollut mikään selvä osoittaa mikroluottolaitoksille. Muut kriitikot osoittavat jäykät takaisinmaksuaikataulut jotka ovat yhteisiä mikrorahoitusalalla ja niiden joskus korkeat maksut ja korot. Toinen yleinen vastalause mikrofinanssille on se yrittäjyyteen tarkoitetut lainat menevät joskus vastaamaan liiketoiminnan ulkopuolisia tarpeita, kuten katon korjaaminen tai kotitalouden tukeminen sairauden tai hätätilanteessa.
Malli voidaan tarkentaa
On syytä uskoa, että muutamat nykyisen mikrorahoitusmallin parannukset voisivat parantaa sen tuloksia. Vuoden 2015 tutkimuksessa, jossa käsiteltiin Bangladeshin markkinoita käsittelevää Development Studies Research -lehden tutkimusta, päädyttiin siihen, että yritystoiminnan taitojen opettaminen ja skaalautuva liiketoiminnan suunnittelu lisäisi mikrorahoituksen vaikutusta.
Muissa tutkimuksissa todetaan, että potentiaalisten yrittäjien seulonnan tarve on parempi ja joustavampi takaisinmaksuaikojen osalta erityisesti kausiluonteisilla ammattilaisilla. On myös kasvava tarve sellaisille yrittäjille suunnatuille tuotteille, jotka ovat kasvanut perinteinen mikrorahoitus mutta eivät kuitenkaan ole riittävän suuret tavanomaisiin lainoihin ja pankkitoimintaan.
Bottom Line
Viime kädessä, vaikka mikrorahoitus ei ole taikasauva, joka tekee köyhyydestä häviämisen, sen puolesta on paljon sanottavaa. Tarkasteltuaan lukuisia tutkimuksia Maailman talousfoorumin verkkosivuilla julkaistussa vuoden 2014 artikkelissa todettiin, että mikrorahoitus - huolimatta sen kriitikojen huolenaiheista - osoittaa, että ei ole näyttöä systeemisestä vahingosta sen lainanottajille ja näytti erityisiä positiivisia. Mikrorahoitus tarjoaa elinkelpoisen tulonlähteen sijoittajille ja parantaa selvästi sen käyttäjien elämää. Päivän lopussa tämä saattaa riittää.
