Murphyn lain mukaan kaikki, mikä voi mennä vikaan, menee väärin. Yrityksen omistajana et halua, että asiat menevät pieleen, mutta onnettomuuksia tapahtuu. Työntekijä voi satuttaa, omaisuutesi vieraileva henkilö voi matkustaa, tai saatat päätyä luonnonkatastrofin tiellä.
Kun otat huomioon yrityksesi taloudelliset tarpeet, yksi tärkeimmistä huolenaiheista olisi hankkia sopiva määrä yritysturvaa. Yritysten vakuutus voi auttaa suojaamaan yrityksesi tuloja samalla kun varmistetaan, että henkilöille, jotka työskentelevät sinulle tai jotka holhotavat yritystäsi, on tarvittava taloudellinen apu, jos pahin tapahtuu.
vinkkejä
-
Liikevakuutus suojaa yrityksesi oikeudenkäynneistä, luonnonkatastrofeista, onnettomuuksista ja muista taloudellisista tappioista.
Mikä on yritysvakuutus?
Liikevakuutus on kattava termi erilaisille vakuutustyypeille, joita yritykset tarvitsevat. Jos harkitset yritystoiminnan aloittamista, saatat ihmetellä, "Tarvitsenko yritysten vakuutusta?" Useimmissa tapauksissa tarvitset jonkinlaista liiketoiminnan vakuutusturvaa. Tarvittava vakuutustyyppi riippuu yrityksesi tyypistä ja siitä, onko sinulla työntekijöitä.
Vakuutus suojaa sinua taloudellisilta riskeiltä. Tämä on erityisen tärkeää, jos omistat pienyrityksen, koska yrityksesi rakenteesta riippuen saatat olla henkilökohtainen taloudellinen vastuu, jos yritystä vastaan nostetaan kanne. Yleisimpiä vakuutusliikkeitä ovat liikekiinteistön vakuutus, vastuuvakuutus, hyötyajoneuvovakuutus ja työntekijöiden korvausvakuutus.
Onko yrityksessä vakuutus pakollinen? Saatat myös joutua ostamaan tiettyjä vakuutustyyppejä toimialasi mukaan. Jos sinulla on työntekijöitä, liittovaltion hallituksen on vaadittava, että työntekijöiden korvaukset, työttömyys ja työkyvyttömyys katetaan. Tilallasi voi olla lisävaatimuksia.
Liikekiinteistöjen vakuutuksen ymmärtäminen
Liikekiinteistön vakuutusta kutsutaan myös kaupalliseksi omaisuusvakuutukseksi. Tämä vakuutus suojaa sinua kaupallisten omaisuuden menetyksiltä tai vahingoilta. Tähän voi sisältyä onnettomuuksia, kuten työntekijä, joka ajaa trukkeja johonkin hyllyyn, tuleen tai varkauteen. Se sisältää enemmän kuin vain omaisuutesi rakenteelliset osat ja ulottuu henkilökohtaiseen omaisuuteen, kuten tietokoneisiin, varastoosi, kalusteisiin ja laitteisiin.
Oma vakuutus voi myös tarjota operatiivisia varoja, jos on olemassa katastrofaalinen tappio. Tarkista käytäntösi erityispiirteet, jos haluat nähdä, tulevatko luonnonkatastrofit, kuten tulvat tai maanjäristykset. Jos näin ei ole, sinun on ehkä hankittava erillinen käytäntö näiden tapahtumien kattamiseksi.
Vastuuvakuutuksen ymmärtäminen
Vastuuvakuutuksia on kahdenlaisia: yleistä vastuuvakuutusta ja ammatillista vastuuvakuutusta. Molemmat vastuutyypit suojaavat sinua, jos joku jättää kanteen yrityksellesi.
Kaupallinen yleinen vastuuvakuutus suojaa yrityksesi omaisuusvahinkojen, mainosvammojen tai henkilövahinkojen aiheuttamilta tappioilta. Nämä henkilövahingot saattavat johtua työntekijöistänne tai yrityksesi toiminnasta, mutta ne eivät ole ammatillisia toimia. Joitakin esimerkkejä voivat olla esimerkiksi asiakas, joka lähtee ruutuun ja loukkaantuu, työntekijä vahingossa vahingoittaa asiakkaan omaisuutta tai oikeudenkäyntiä, jossa mainitaan, että mainoksesi ovat harhaanjohtavia.
Mitä ammatillinen vastuuvakuutus kattaa? Ammatillinen vastuu kattaa ammatilliset palvelut. Tällaista vakuutusta kutsutaan joskus virheiksi ja laiminlyöntivakuutuksiksi. Yleinen ammatillinen vakuutus on väärinkäytösvakuutus. Ammatillisen vastuuvakuutuksen piiriin kuuluu suoja, jos haastat virheellisiä neuvoja, jotka loukkaavat asiakkaan hyvässä uskossa tai huolimattomuudessa. Ammatit, joissa kannattaa harkita ammatillisen vastuuvakuutuksen ottamista, ovat vakuutusasiamiehet, kirjanpitäjät, kiinteistönvälittäjät ja IT-konsultit.
Kaupallisen ajoneuvovakuutuksen ymmärtäminen
Jos käytät henkilökohtaista ajoneuvoa liiketoimintaa varten tai jos yrityksesi omistaa ajoneuvoja, tarvitset kaupallisia tai yritysajoneuvovakuutuksia. Useimmat henkilökohtaiset autovakuutukset eivät laajenna kattavuutta ajoneuvoon, jota käytetään liiketoiminnassa. Ajoneuvon vakuutus maksaa omaisuusvahingoista tai vammoista, jotka aiheutuvat ajoneuvosi aiheuttamista onnettomuuksista. Tämän kattavuuden rajoittavat käytäntöjen kattavuusmaksut.
Henkilöautovakuutusten tavoin kaupallisten ajoneuvojen käytäntöjä vaaditaan täyttämään valtion vähimmäisvaatimukset. Tämä sisältää tyypillisesti vastuuvakuutuksen ja vakuuttamattoman autoilijan kattavuuden. Politiikkasi voi kattaa myös muuntyyppisiä vahinkoja, kuten varkauksista, tulipaloista, tulvista tai vandalismin aiheuttamia menetyksiä.
Työntekijöiden korvausvakuutuksen ymmärtäminen
Työntekijöiden korvausvakuutus kattaa työntekijät, jos he ovat loukkaantuneet työpaikalla. Se kattaa heidän sairaanhoitokulut ja auttaa korvaamaan heidän menetetyt palkat. Työntekijöiden korvaushakemuksen maksaminen ei tarkoita, että yrityksesi olisi ollut syyllinen tai huolimaton; se tarkoittaa vain, että loukkaantuminen tapahtui, kun työntekijä työskenteli työhön liittyvissä toimissa.
Texas on ainoa valtio, joka ei vaadi työntekijöiden korvausvakuutusta. Jokainen muu valtio edellyttää työntekijöiden korvausvakuutusta; jossakin tilanteessa, jos sinulla on yli kolme työntekijää ja muut valtiot, jos sinulla on yli viisi työntekijää. Suuret yritykset voivat itse päättää vakuutuksesta kuin ottaa vakuutuksen. Tämä tarkoittaa sitä, että yhtiöllä on suuri määrä varoja, jotka on tarkoitettu yksinomaan työntekijöiden korvausvaatimusten maksamiseen.
Yritysten omistajien käytäntöjen ymmärtäminen
Yritysten omistajien käytännöt ovat all-in-one-vakuutus. Yritysvakuutusyhtiöt yhdistävät kiinteistö- ja vastuuvakuutuksen yhdeksi politiikaksi, joka myydään pienille ja keskisuurille yrityksille. Näihin käytäntöihin kuuluvat tyypillisesti kaupallinen omaisuusvakuutus, liiketoimintakatkosvakuutus ja yleinen vastuuvakuutus. Ne eivät sisällä muita olennaisia vakuutuksia, kuten työntekijöiden korvausta ja ammatillista vastuuvakuutusta.
Ottaen huomioon muuntyyppiset yritysvakuutukset
Lisäksi on olemassa erikoistuneempia yritysvakuutuksia. Esimerkiksi kattojärjestelmät antavat vastuuvakuutuksen epätavallisen suurille tappioille. Umbrella-käytännöt siirtyvät, kun olet saavuttanut toisen politiikan, kuten yleisen vastuun tai hyötyajoneuvovakuutuksen, rajat.
Yritysten identiteettivakuutus tarjoaa kattavuuden, jos yrityksesi on tietoverkkorikollisuuden uhri. Politiikassa voi olla säännöksiä asiakkaiden ilmoittamisesta ja identiteettivarkauden palautuspalvelujen ja neuvonnan tarjoamisesta. Kattavampi tietoverkkoratkaisupolitiikka voi kattaa myös tietojen katoamisen tietokorjauksesta tai haittaohjelmista, tietoverkkorahoituspolitiikka voi kattaa myös käyttökustannukset, jos yrityksesi keskeytyy tietoverkkotapahtuman vuoksi.
Tuotevastuuvakuutus tarjoaa taloudellista suojaa, jos yrityksesi tuote aiheuttaa jonkun omaisuusvahingon tai loukkaantumisen. Saatat joutua vaatimaan tuotevastuuvakuutusta, jos olet yhteydessä jälleenmyyjään saadaksesi tuotteen myymälöihin. Voit halutessasi harkita tuotteen palauttamista koskevaa vakuutusta, jos tuot tuotteita suuressa mittakaavassa ja saastumisvakuutus, jos teet tuotteen, joka pilaantuu, kuten ruoka tai kosmetiikka.
Liiketoiminnan keskeytysvakuutus on joskus sisällytetty yhdistettyyn politiikkaan tai osana kiinteistövakuutusyhtiötä. Se tarjoaa sinulle varoja käyttökustannusten kattamiseen, jos et enää pysty käyttämään yrityksesi omaisuutta tulipalon tai muun vahingon vuoksi. Kattavuus kattaa yrityksesi tulot ja käyttökustannukset sen perusteella, mitä olisit ansainnut, jos katastrofi ei olisi tapahtunut.
Avainhenkilön vakuutus poikkeaa useimmista muista vakuutustyypeistä. Se on yrityksesi avainhenkilön henkivakuutus. Jos yrityksesi on esimerkiksi kumppanuus, yrityksesi voi ottaa käyttöön liiketoimintakumppaniasi koskevia sääntöjä. Yritys maksaa vakuutusmaksut ja on politiikan edunsaaja.
Jos liikekumppani kuolee, yritys saa käytännön tuotot. Näin voidaan auttaa yritystä elpymään elintärkeän työntekijän menetyksestä. Varoja voidaan käyttää uuden työntekijän palkkaamiseen ja kouluttamiseen, velkojen maksamiseen, sijoittajien maksamiseen tai liiketoiminnan lopettamiseen.
Mitä liiketoiminnan vakuutus maksaa?
Yritysten vakuutuskustannukset vaihtelevat suuresti. Vakuutuksen kustannukset perustuvat yrityksesi riskeihin. Pienyritys, jossa on vähemmän kuin viisi työntekijää, maksaa huomattavasti vähemmän kuin suuri yritys, koska vakuutusyhtiölle on pienempi taloudellinen riski. Yleensä pienyrittäjän yleisen vastuuvakuutuksen keskimääräiset vuosikustannukset ovat 400–600 dollaria vuodessa tai 36–50 dollaria kuukaudessa.
Vaikka yleisen vastuuvakuutuksen kattavuuden kattavuus on laaja, 85 prosenttia pienyritysten omistajista valitsee politiikan, jonka raja-arvo on 1 miljoonaa dollaria / 2 miljoonaa dollaria. Tämä tarkoittaa, että käytäntö maksaa enintään 1 miljoonan dollarin yhden vaatimuksen ja enintään 2 miljoonaa dollaria käytännön keston ajaksi (useimmilla käytännöillä on yhden vuoden ehdot).
Yritysvakuutuksen hankkiminen
Jos aloitat yrityksen tai etsit uutta kattavuutta jo olemassa olevalle yritykselle, sinun on aloitettava arvioimalla yrityksesi riskejä. Tämä sisältää luettelon kaikista yrityksesi kiinteistöistä, mukaan lukien varastot, kalusteet ja tietokoneet. Sinun on myös tiedettävä, kuinka monta työntekijää työskentelet ja jolla on jokaisen työntekijän tekemä työ. Sinulla pitäisi olla myös tunne siitä, kuinka paljon voit käyttää vakuutusturvaan.
Kun olet kerännyt nämä tiedot, haluat keskustella vakuutustarpeistasi vakuutusasiantuntijan kanssa. Etsi välittäjä, joka on kokenut yritysvakuutuksessa. Vakuutusmeklari voi kertoa, mitä paperityötä sinun on annettava kullekin vakuutusyhtiölle, kun haet sitä. Välittäjäsi voi myös hankkia yrityksesi vakuutusmerkkejä.
Tarkista jokainen tarjous huolellisesti. Kaikki lainausmerkit pitäisi olla samanlaiset kattavuus, jotta voit tehdä tarkan vertailun. Muista, että korkeampi vähennysoikeus, joka on summa, jonka maksat ennen vakuutussopimuksen alkamista, antaa sinulle pienempiä maksuja. Katso kattavuusrajat ja etsi kattavuus luonnonkatastrofin, kuten hurrikaanin tai maanjäristyksen, sattuessa.
Arvioi mahdolliset vakuutuksenantajat. Tarkista kunkin vakuutuksenantajan luokitus ja etsi valituksia. Kysy vakuutusyhtiöltä mahdollisia alennuksia. Jotkut vakuutusyhtiöt tarjoavat alennuksia kaupallisesta autovakuutuksesta, jos asennat laitteita, jotka antavat tietoja ajo-tottumuksista. Vakuutuksenantaja voi myös tarjota alennuksia kattavuuden kattamiseksi.
Voit myös säästää rahaa maksamalla vuosittain eikä kuukausittain. Useimmat vakuutuksenantajat tarjoavat sinulle alennuksen vuosittaisten maksujen suorittamisesta.
Kun olet valinnut käytännön, sinun on täytettävä sovellus. Vakuutusyhtiö tarkistaa hakemuksen ja ilmoittaa sinulle, onko hyväksytty. Kun sinulla on käytössään käytäntö, tarkista kattavuus vuosittain tai nopeammin, jos yrityksessäsi on merkittäviä muutoksia.
Jos vakuutuskustannukset ovat korkeampia kuin odotat, voit ottaa ennakoivan lähestymistavan riskien hallintaan. Voit kouluttaa työntekijöitänne turvallisuustavoitteista esimerkiksi auttamaan työntekijöiden korvausvaatimusten ja asiakkaille aiheutuvien vahinkojen minimoimiseksi. Voit asentaa turvajärjestelmän tai vuokrata vartijan. Jos tiloissa on rakenteellisia riskejä, korjaa ne välittömästi. Kun on aika uudistaa käytäntösi, anna vakuutusyhtiönne tietää toimenpiteet, joita olet toteuttanut turvallisuutesi parantamiseksi. He saattavat haluta antaa sinulle alennuksen.
