Nykypäivän yritysten omistajat saavat enemmän vakuutustuotteita kuin koskaan ennen. Vakuutusyhtiöt kilpailevat keskenään ja tarjoavat uusia asiakkaan tarpeisiin räätälöityjä tarjouksia. Pieni segmentti tästä markkinoista vetoaa korkean nettovarallisuuden omaaviin henkilöihin ja yrityksiin. Se sisältää erityisiä politiikkoja, kuten keskinäistä ja vastavuoroista vakuutusta. Yrityksen omistajana on tärkeää tietää näiden tuotteiden sisäpiirit, jotta voit valita tarpeisiisi parhaiten sopivan.
Miten vastavuoroinen vakuutus toimii?
Jos olet miettinyt, minkä tyyppinen vakuutus perustuu tilaajien keskinäisiin sopimuksiin, harkitse vastavuoroista vaihtoa. Tämä vakuutusorganisaatio on sen vakuutuksenottajien omistuksessa ja sitä hoitaa asianajaja. Jokainen jäsen kattaa muiden jäsenten riskit. Vakuutuksenottajat suojaavat toisiaan vahingon sattuessa.
Vastavuoroinen yritys muodostetaan tuomalla yhteen asianajaja ja vastavuoroinen vaihto. Asianajaja harjoittaa organisaation päivittäistä toimintaa ja hoitaa liiketoimintaa sen puolesta. Jos yksi vakuutuksenottaja kärsii tappiosta, sama osuus tästä tappiosta jaetaan kullekin jäsenelle.
Vastavuoroisen vaihdon päätarkoituksena on tarjota alhaisempia kustannuksia vakuutuksenottajien ryhmälle, joka tunnetaan nimellä "tilaajat". Tämä liiketoimintamalli on ollut käytössä vuodesta 1881 lähtien, joten sillä on ennätys. Organisaatiota johtaa hallintoneuvosto.
Kuten kaikilla muilla, vastavuoroisella vakuutuksella on myös haittoja. Ensinnäkin tilaajien välillä voi syntyä ristiriitoja. Toiseksi, kaikki vakuutuksenottajat eivät voi pitää lupauksiaan. Lisäksi vastavuoroinen vaihtaminen voi olla huonosti aktivoitu, mikä jättää jäsenet altistumaan saamisille, joita ei makseta.
Mikä on keskinäinen vakuutus?
Toinen vaihtoehto, joka kannattaa harkita, on keskinäinen vakuutus. Tämä liiketoimintamalli luotiin 1700-luvun lopulla Englannissa. Sen voitot joko palautetaan vakuutuksenottajille osinkojen tai alennettujen vakuutusmaksujen muodossa tai säilytetään organisaatiossa.
Toisin kuin vastavuoroinen vaihto, keskinäiset yhtiöt omistavat vakuutuksenottajat, joilla on samanlaiset vakuutustarpeet. He tekevät yhteistyötä riskien lieventämiseksi ja pienempien palkkioiden saamiseksi. Nämä järjestöt vaihtelevat pienistä paikallisista yrityksistä suuriin yksiköihin. Suurin osa niistä kattaa erityisiä markkinarajoja, kuten terveydenhuoltoa, maataloutta tai kiinteistöjä. Esimerkiksi lääkärit ja muut lääketieteen ammattilaiset voivat muodostaa keskinäisen vakuutusyhtiön tarjoamaan kattavuutta sen jäsenille.
Tällainen organisaatio varmistaa, että sen jäsenille luvatut edut voidaan maksaa pitkään. Se toimii vakuutuksenottajien edun mukaisesti ja tarjoaa avoimuutta ja yhdenvertaista kohtelua. Jäsenten ei tarvitse maksaa osinkoa osakkeenomistajille, mikä mahdollistaa niiden pitkän aikavälin kannattavuuden.
Vastavuoroinen vastavuoroinen vakuutus
Vaikka vastavuoroiset ja vastavuoroiset vakuutusyhtiöt jakavat yhtäläisyyksiä, ne toimivat eri tavalla. Molemmilla on sama tarkoitus: tarjota vakuutuksenottajille vähimmäiskustannuksia. Ensisijainen ero on se, että vastavuoroisten yritysten kanssa riski siirtyy muille tilaajille. Keskinäisen vakuutuksen yhteydessä riski siirtyy organisaatiolle.
Lisäksi keskinäiset vakuutukset haetaan markkinarakoille. Tämä tarkoittaa, että sen jäsenet keskittyvät yhteen liiketoimintalinjaan. Yleensä näitä yrityksiä muodostavat ammattilaisryhmät, kuten lääkärit tai asianajajat. Vastavuoroisella vaihdolla on usein jäseniä, joilla on erilainen ammatillinen tausta.
