Korvaava saldo on tilin saldo, jota pankki voi käyttää hyvittämään maksamattomia lainoja. Korvausaseman vaatimalla erääntyvillä lainoilla on korkeampi efektiivinen korko kuin lainoja ilman tätä ominaisuutta. Korvaavan saldon ja erääntyvien lainojen korkojen laskeminen auttaa sinua ymmärtämään velan todelliset kustannukset. Jos laina on "diskontattu", tämä tarkoittaa, että lainanantaja vaatii korkoa etukäteen kauden lopussa. Niillä, joilla on diskontattu laina, on yksi lisävaihe, joka on välttämätön niiden efektiivisen koron laskemiseksi.
Tarvittavat kohteet
-
Laina, jossa on korvaava tasapaino
-
Laskin
Tyypillinen erääntyvä laina, jossa on kompensointitase
Katso lainan paperityötä määrittelemällä lainan päämäärä, vaadittava korvaava saldo ja ilmoitettu korko. Korvaava saldo ilmaistaan tyypillisesti prosentteina lainan pääomasta, mutta jotkut lainanantajat voivat ilmoittaa kiinteän dollarin arvon.
Laske nimellinen korko. Tämä tehdään ottamalla huomioon ilmoitettu korko ja kertomalla se pääarvolla. Esimerkiksi, jos sinulla oli 100 000 dollarin laina 10 prosentin korolla ja 5 prosentin suuruinen tasapaino, nimelliskorko olisi 10 000 dollaria (100 000 x 10 prosenttia).
Laske tarvittava kompensointitasapaino. Jos sinulla on ilmoitettu dollarin määrä korvaavaan saldoon, tämä vaihe on jo suoritettu sinulle. Jos sinulla on tietty prosenttiosuus, joka on tarpeen, ota se prosenttiosuus ja kerro se ilmoitetulla pääomalla. Käyttämällä samaa esimerkkiä ylhäältä, vaadittu korvaava saldo olisi 5 000 dollaria (100 000 x 5 prosenttia).
Laske käytettävissä oleva pääoma. Tämä tehdään vähentämällä vaadittava korvaava saldo lainassa ilmoitetusta pääarvosta. Käyttämällä samaa esimerkkiä käytettävissä oleva pääoma olisi 95 000 dollaria (100 000 - 5 000 dollaria)
Jaa nimellinen korko käytettävissä olevalla pääomalla. Tämä on efektiivinen korkosi ja velan todelliset kustannukset. Tässä esimerkissä efektiivinen korko on 10,53% (10 000 dollaria / 95 000 dollaria).
Alennusmaksu lainaa kompensoivalla saldolla
Noudata vaiheita 1–3 tyypillisestä erälainasta, jossa on kompensointitasapaino.
Laske käytettävissä oleva pääoma. Tämä tehdään ottamalla koko pääoma ja vähentämällä nimellinen korko ja taseen loppusumma. Käyttämällä samaa esimerkkiä käytettävissä oleva päämies toimisi 85 000 dollaria. (100 000 dollaria - 10 000 - 5 000 dollaria)
Jaa nimellinen korko käytettävissä olevalla pääomalla. Tässä esimerkissä tehokas korko on 11,76 prosenttia (10 000 dollaria / 85 000 dollaria).
vinkkejä
-
Laske lainan efektiivinen korko ennen asiakirjojen allekirjoittamista. Tämä antaa sinulle käsityksen velan todellisista kustannuksista ja auttaa sinua arvioimaan kaikki vaihtoehdot.
Varoitus
Varmista, että ymmärrät lainasopimuksen ehdot ennen asiakirjan allekirjoittamista. Kun olet allekirjoittanut, olet oikeudellisesti vastuussa sopimuksen ehdoista.
