Hyvä rahoitussuunnittelu tarkoittaa rahan sijoittamista hätätilanteisiin, korkeakouluopetukseen, talon ennakkomaksuun ja eläkkeelle. Varat jaetaan riskiprofiilisi perusteella. Tämä edellyttää tasapainon löytämistä käteisellä, osakkeilla, joukkovelkakirjoilla, kiinteistöillä ja muilla varoilla, jotka tekevät sinusta mukavan ja pystyvän nukkumaan yöllä.
Rahamarkkinarahastot ja rahamarkkinatilit ovat tärkeitä osatekijöitä. Mutta mikä on rahamarkkinarahasto ja mikä on rahamarkkinatili?
Mikä on rahamarkkinarahasto ja miten se toimii?
Rahamarkkinarahasto on sijoitusrahasto, joka sijoittaa lyhytaikaisiin, laadukkaisiin arvopapereihin ja maksaa osinkoja, jotka ovat lähellä lyhytaikaisia korkoja. Nämä varat ovat nestemäisiä, lunastettavissa kysynnän mukaan ja harvoin vaihtelevat hintoja.
Ne rekisteröidään arvopaperi- ja pörssiyhdistyksessä vuoden 1940 sijoitusyhtiölain nojalla, ja niitä säännellään SEC 2a -7 §: llä. SEC: llä on velvollisuus vaatia rekisteröityjä varoja paljastamaan kaikki olennaiset riskit. SEC ei takaa sijoittajia tappioita vastaan.
Rahamarkkinarahaston osakkeet hinnoitellaan päivittäin nettovarallisuusarvona, joka tunnetaan myös nimellä NAV. NAV on rahaston varat miinus sen velat osakekohtaisesti. Vähittäis- ja valtion rahamarkkinarahastot pyrkivät säilyttämään vakaan NAV: n 1,00 dollaria osakkeelta. He käyttävät erityisiä arvostus- ja hinnoittelumenetelmiä arvopapereidensa varojen arvostamiseksi ja osakekurssin säilyttämiseksi.
Muiden rahamarkkinarahastojen nettoarvo ei saa käyttää näitä erityisiä hinnoittelumenetelmiä, ja niiden on sallittava niiden nettoarvojen vaihtaminen. Vaikka nämä varat pyrkivät pitämään vakaan hinnan, niiden nettoarvot muuttuvat päivittäin nykyisten markkinaolosuhteiden perusteella. Sijoittajan tulisi olla tietoinen rahaston hinnoittelumenetelmistä ennen rahamarkkinarahaston osakkeiden ostamista.
Rahamarkkinarahastojen tyypit
Rahamarkkinarahastot on suunniteltu eri sijoittajille. Jotkut varat on sijoitettu vähittäissijoittajille, kun taas toiset on tarkoitettu institutionaalisille sijoittajille ja niillä on korkeat vähimmäissijoitustarpeet.
Rahamarkkinarahastot ovat saatavilla neljään eri tyyppiin:
Treasuryn varat: Nämä rahastot sijoittuvat pelkästään lyhytaikaisiin USA: n valtion arvopapereihin. Niillä on pienimmät riskit kaikista rahamarkkinarahastoista ja ne maksavat alhaisimmat korot. Treasury-rahastot on tarkoitettu sijoittajille, jotka haluavat pienimmän riskin, mutta haluavat ansaita enemmän kuin pankkitalletustilille.
Valtion viraston varat: Viraston rahastot sijoittavat liittovaltion virastojen seteleihin ja joukkovelkakirjoihin, ja ne ovat Yhdysvaltain valtiovarainministeriön takaamia. Esimerkkinä voidaan mainita liittovaltion kansallisen asuntolainayhdistyksen liitetiedot. Vaikka nämä rahastot ovat hieman riskialttiimpia kuin Yhdysvaltain valtiovarainministeriöt, ne tuottavat hieman korkeammat tuotot.
Monipuoliset verotettavat varat: Monipuoliset rahastot sijoittavat Yhdysvaltojen yritysten arvopapereihin ja joukkovelkakirjoihin, yritystodistuksiin, takaisinostosopimuksiin, pankkiirien hyväksymisiin ja ulkomaisten pankkien talletuksiin. Kaikkien arvopapereiden maturiteetti on alle 120 päivää. Nämä varat ovat riskialttiimpia kuin muut rahamarkkinarahastot, mutta maksavat korkeammat tuotot.
Verovapaat varat: Verovapaat rahastot sijoittavat valtion ja paikallishallinnon lyhytaikaisiin arvopapereihin. Näiden rahastojen kokoonpano vaihtelee huomattavasti. Jotkut verovapaat rahastot sijoittavat vain yhteen valtioon, kun taas muilla rahastoilla on useita valtioita. Ne ovat riskialttiimpia kaikista rahamarkkinarahastoista. Verovapaat varat ovat houkuttelevimpia sijoittajille, jotka ovat korkeatasoisia ja elävät valtioissa, joissa on korkeat tuloverot, kuten New York, Connecticut, New Jersey ja Kalifornia.
Sijoittaja, joka omistaa useita samaan yritykseen liikkeeseen laskemia sijoitusrahastoja, voi käyttää rahamarkkinarahastoa, jolla on sama yhtiö, rahoittamaan varoja väliaikaisesti. Sanotaan esimerkiksi, että sijoittaja haluaa myydä sijoituksensa osakerahastoon, mutta ei ole päättänyt, mihin sijoittaa seuraavaksi. Rahamarkkinarahasto on hyvä paikka sijoittaa rahaa, kunnes hän tekee päätöksen.
Sijoitusrahastoyhtiöt käyttävät rahamarkkinarahastojaan keinona tarjota asiakkailleen yleisiä kassanhallintapalveluita. Ne tarjoavat pienille sijoittajille soveltuvia rahamarkkinarahastoja. Vähimmäisostojen vähimmäismäärä vaihtelee yleensä 500 dollarista 5 000 dollariin.
Rahamarkkinarahastot tarjoavat useita tapoja nostaa varoja. Yleensä sijoitusrahastot antavat sijoittajille mahdollisuuden kirjoittaa tilitarkastuksia, mutta ne saattavat vaatia vähintään 500 dollarin tarkistuksen. Vaihtoehtoisesti sijoittaja voi tehdä pyynnön lunastaa osakkeita ja lähettää postitukset tai lähettää rahat pankkikortillaan.
Rahamarkkinarahaston edut
Pääoman säilyttäminen: Sijoittajat, jotka ovat vaarassa riskiä ja eivät ole tyytyväisiä arvoihin vaihteleviin investointeihin, asettavat rahansa rahamarkkinarahastoihin. Nämä rahastot sijoittavat vain lyhytaikaisiin arvopapereihin, joilla on alhaiset riskit.
Nopea pääsy varoihin hätätilanteessa: Rahamarkkinarahastot ovat erittäin likvidejä. Sijoittajat voivat lunastaa osakkeensa päivittäin.
Parempi saanto: Rahamarkkinarahastot tarjoavat yleensä korkeampia korkoja kuin pankkitalletusten tai rahamarkkinatilien tuotot.
Rahamarkkinarahastojen haitat
Alhainen tuotto: Rahamarkkinarahastojen maksamat korot eivät välttämättä riitä pysymään inflaatiovauhdin edellä.
Ei vakuutettu: Vaikka rahamarkkinarahastot sijoittavat laadukkaisiin arvopapereihin, ne eivät kuitenkaan ole minkään liittovaltion viraston vakuutettuja tai takaamia.
Rajoitetut poistotoiminnot: Jos tarvitset rahaa nopeasti, rahamarkkinarahastot eivät ehkä ole paras valinta. Sinun täytyy kirjoittaa suuri sekki tai tehdä sähköinen pankkisiirto; molemmat menetelmät saattavat kestää muutaman päivän, ennen kuin saat varoja haluamallasi tavalla.
Rahamarkkinarahaston valinta
Koska rahamarkkinarahastot ovat eri tyyppisiä, ensimmäinen päätös on määrittää, mikä on parhaiten sopiva riskiprofiilisi ja verotustilanteesi. Aikooko se olla lyhytaikainen valtiovarainrahasto, valtion viraston setelirahasto, monipuolinen rahasto, jolla on yritysvelkaa, tai rahasto, joka sijoittaa yksinomaan verovapaisiin arvopapereihin?
Kuinka paljon kiinnostusta haluat saada? Yhdysvaltain valtiovarainministeriön rahastoilla on alhaisin tuotto ja vähiten riski, kun taas hajautetuilla yritysrahastoilla on korkeimmat hinnat, mutta hieman suurempi riski.
Entä verotustilanne? Jos olet korkean tulotason verotuksessa ja asuu korkean verotuksen alueella, verovapautettu rahasto voi antaa sinulle parhaan mahdollisen veroilmoituksen.
Tee tutkimusta ja tunnista sijoitusrahastoyhtiö, joka tarjoaa perheen perheille, mukaan lukien rahamarkkinat. Tämä antaa sinulle mahdollisuuden siirtää varoja käteisenä osakkeisiin tai joukkovelkakirjoihin, kun markkinatilanne muuttuu.
Hanki esite ja vertaa useiden rahamarkkinarahastojen toimintakustannuksia.
Vertaile vaadittavaa alkuinvestointia. Tämä määrä vaihtelee rahamarkkinarahastojen välillä.
Ymmärrä menetelmät, jotka koskevat varojen poistamista rahamarkkinarahastosta. Onko vähimmäismäärä tarkistusten kirjoittamiseen? Kuinka kauan osakkeiden lunastaminen kestää? Onko mahdollista siirtää varoja sähköisesti?
Mikä on rahamarkkinatili?
Rahamarkkinatili on korkoa maksava tili, joka maksaa yleensä korkeamman korkotason säästötiliin verrattuna. Liittovaltion vakuutustalletusyhtiö pankkitileille ja National Credit Union -hallinnolle on vakuutettu jopa 250 000 dollaria luottolaitosten tilille.
Pankit voivat vaatia korkeampia vähimmäisjäämiä MMA: lle kuin tavalliset säästötilit. Rahamarkkinatilillä on rajoitettu mahdollisuus tehdä tarkastuksia.
Rahoituslaitokset maksavat usein korkoja rahamarkkinatileiltä porrastetusti, mikä tarkoittaa, että korko perustuu tilin määrärahoihin. korkeammat saldot saavat korkeampia korkoja.
Rahamarkkinatilin edut
Federal Reserve Banks antaa MMA-tilin haltijalle mahdollisuuden kirjoittaa enintään kuusi tarkastusta kuukaudessa. Jos tilillä on pankkikortti, Fed sallii jopa kuusi peruutusta kuukaudessa. Siksi MMA: lla on sekä tarkastus- että säästötilejä.
Huomaa kuitenkin, että rahamarkkinatili ei ole sekkitili. Jos tarvitset kykyä kirjoittaa useampia tarkastuksia tai tehdä useammin maksukorttisiirtoja, korolliset tilit voivat olla parempi vaihtoehto, vaikka se maksaa alemman korkotason.
Seuraavat ovat rahamarkkinatilin edut:
- FDIC ja / tai NCUA vakuuttavat tilit.
- Monet rahoituslaitokset tarjoavat pääsyn tilille pankkiautomaattien verkon kautta.
- Jotkin pankit sallivat rahamarkkinatilin käyttämisen tilitilillesi yliluottosuojauksena. Luottolimiittien siirrot lasketaan kuitenkin kuudennen kuukausittaisen rajoituksen mukaan asetuksessa D.
- Muutama pankki voi tarjota ilmaisia tarkastuksia MMA: n kanssa.
- MMA on turvallinen paikka saada varoja hätätilanteisiin.
- Joskus rahoituslaitoksilla on korkeat vähimmäisjäämät rahamarkkinatilin avaamiseksi; jopa 10 000 dollaria.
- MMA: iden korot vaihtelevat lyhyen aikavälin yleisten markkinakorkojen muutosten mukaan.
- Monet pankit vaativat tilinhaltijaa pitämään vähimmäistasapainon kuukausimaksujen välttämiseksi. Esimerkiksi jotkin pankit tarvitsevat minimitasapainon, kuten 2500 dollaria, tai veloittavat 12 euron kuukausittaisen maksun tilien ylläpitoon.
Rahamarkkinatilin haitat
Korkeammat vähimmäisjäämät: Pankit voivat vaatia rahamarkkinatilejä säilyttämään korkeamman vähimmäistaseen kuin säästö- tai sekkitili. Vähimmäistasoa pienemmät saldot voivat aiheuttaa suuria ylläpitomaksuja. Jotkut pankit tarjoavat muutamia tapoja alentaa vähimmäistasapainovaatimuksia, kuten suorien talletusten tekeminen sekkien sijaan.
Rajoitetut peruutukset: Sääntö D rajoittaa transaktioiden peruuttamisen määrää kuuteen kuukauteen. Tähän sisältyvät sekit, rahansiirrot tililtä, ennalta valtuutetut vähennykset, kolmansien osapuolten maksut ja maksukorttien poistot. Hyvä uutinen on se, että jotkut pankit eivät lasketa vetäytymistä pankkiiriltä kohti rajaa.
Liialliset peruuttamisseuraamukset ja -maksut: Pankit voivat periä rangaistusmaksuja, jos tilinhaltija tekee piirustuksia, jotka ylittävät kuusi sallittua poistoa kuukaudessa.
Väliaikaiset johdantokorot: Pankit voivat tarjota korkeampia maksuja, kun avataan rahamarkkinatili, mutta nämä houkuttelevat hinnat häviävät ajan myötä.
Tilin sulkemismaksut: Vaikka jotkin pankit eivät ole yleisesti yleisiä, ne voivat vähentää tilin sulkemisen maksuja.
Paremmat pitkän aikavälin hinnat ovat saatavilla muualla: Rahamarkkinatilit ovat turvallisia sijoituksia, jotka maksavat alhaisempia hintoja kuin muut sijoitukset, kuten joukkovelkakirjat, osakkeet ja kiinteistöt. MMA-kurssit eivät saa olla korkeampia kuin inflaatio.
Mitä eroa on rahamarkkinatilillä ja rahamarkkinarahastolla?
Rahamarkkinatilit on vakuutettu FDIC: llä tai NCUA: lla 250 000 dollariin asti. rahamarkkinarahastot ovat vakuuttamattomia.
Rahamarkkinatilejä avataan tallettamalla varoja pankille tai luottoyhdistykselle; rahamarkkinarahastot luodaan ostamalla osakkeita sijoitusrahastoyhtiöltä tai sijoitusvälittäjältä.
Vaikka rahamarkkinarahastoja pidetään turvallisina sijoituksina, niiden tuotto on matalampi kuin joukkovelkakirjat ja huomattavasti pienempi kuin osakkeiden tuotto. Tämän seurauksena sijoittajat käyttävät rahamarkkinarahastoja paikkaan pysäköidä rahaa odottaessaan parempia sijoitusmahdollisuuksia. Rahamarkkinarahastot ovat myös olennainen sijoitusväline, jolla säilytetään riittävä likviditeetti salkun kokonaisbilanssissa.
