Pankille ei ehkä ole mitään tärkeämpää kuin lainat. Lainat ovat tapa, jolla pankki saa rahaa. Kun lainat ovat huonot, se voi olla kohtalokas pankille. Äärimmäisissä tapauksissa liittovaltion hallitus on pakko astua sisään ja pelastaa järjestelmä, joka maksaa veronmaksajille rahaa.
Pankkitoiminta
Lainat ovat pankin elinehto. Kaikki yritykset myyvät tuotteita, ja pankin tuote on rahaa. Pankit ansaitsevat rahaa ottamalla varoja tallettajilta ja muilta lähteiltä ja antamalla sitten rahaa asiakkaille. Pankkilaajuus on ero, joka pankin on maksettava varojen hankkimiseksi, ja korko, jonka pankki veloittaa lainalle. Esimerkiksi pankki voi maksaa kaksi prosenttiosuutta tallettajalle ja veloittaa asiakkaalta kuusi prosenttia lainan korosta. Neljä prosenttiyksikköä on pankin ja sen voitto.
Lainojen tyypit
Pankit antavat kaikenlaista lainaa, mutta ne voidaan jakaa laajasti kahteen luokkaan: asuin- ja kaupalliset. Asuntolainat edustavat rahaa, joka on lainattu asuntolainan saaneille henkilöille. Nämä voivat olla kiinteitä tai säädettävissä muutamasta vuodesta 40 vuoteen. Pankit myyvät usein pitkäaikaisia asuntolainojaan sen sijaan, että ne säilyttäisivät kirjansa suojana inflaatiota vastaan. Kaupalliset lainat ovat lainoja yrityksille, jotka haluavat aloittaa tai laajentaa liiketoimintaa.
Kun lainat ovat huonoja
Pankit odottavat, että tietty prosenttiosuus lainoista on huono. Toisin sanoen he tietävät, että jotkut lainanottajat eivät pysty maksamaan. Näissä tapauksissa pankki ottaa omaisuuden takaisin lainanottajalta, olipa se sitten koti- tai liiketoimintaa. Sitten pankki yrittää jälleenmyydä kiinteistön markkinoilta sulkemiseen. Kunnollisissa taloudellisissa aikoina pankit voivat saada takaisin suurimman osan rahoistaan lainoilla myymällä kiinteistön hyvään hintaan. Myös pankit rakentavat luottotappiovarauksia, jotka vaimentavat iskuaan.
Huono talous on huono
Luottotappiot voivat osua pankkeihin erityisen vaikeaksi köyhän talouden aikana, varsinkin jos pankit olivat liian löyhät luotonannollaan, kun ajat olivat hyviä. Huono talous johtaa yleensä laskeviin hintoihin pankkilainoilla tuetuista kiinteistöistä. Pankin on vaikea saada takaisin rahaa, jos lainan maksut loppuvat. Esimerkiksi pankki olisi voinut lainata 8 miljoonaa dollaria kauppakeskushankkeelle, joka on vain 3 miljoonaa dollaria, kun lainan maksut loppuvat. pankin kalliisiin tappioihin.
Pankin epäonnistumiset
Alhainen talous voi olla kohtalokasta pankeille, joilla on liian paljon näitä huonoja lainoja, eikä varaa riittävästi iskujen vaimentamiseen. Näissä tapauksissa Federal Deposit Insurance Corp. astuu ottamaan pankin haltuunsa ja kattamaan asiakkaidensa talletukset. Sadat USA: n pankit saattavat päätyä epäonnistumaan tämän vuosisadan aikana tapahtuneen spekulatiivisen luotonannon vuoksi. Tämä on pakottanut Yhdysvaltain valtiovarainministeriön pelastamaan monia pankkeja, ja veronmaksajat lopulta laskevat laskun.
