Luottoriski viittaa mahdolliseen tappioon, jota yritys kokee, jos asiakas ei maksa laskua. Yritysten on ennakoitava, että jotkut heidän asiakkaistaan laiminlyövät luoton, jota heille on myönnetty. On olemassa erilaisia tekniikoita, joita yritykset voivat käyttää luottoriskin hallintaan.
Luotonpäätöksen tekeminen
Yritykset eivät yleensä myönnä luottoa kaikille asiakkaille, jotka sitä pyytävät. Ne päättävät, mitkä asiakkaat ovat muita riskialttiimpia ja myöntävät luottoa vähemmän riskialttiille asiakkaille. Yhtiö tunnistaa riskialttiit asiakkaat analysoimalla asiakkaan luottokertomusta, jossa kuvataan muita asiakkaan avoimia luottotilejä ja niiden maksuhistoriaa. Myöhästyneiden maksujen historia osoittaa, että asiakas maksaa todennäköisemmin laskun maksamisen myöhässä. Yhtiö tarkistaa myös työhistoriaa ja asiakkaan nykyisiä tuloja, jotta voidaan määrittää asiakkaan kyky suorittaa maksut. Luottokertomuksen tarkistamisen ja työllisyyden tarkistamisen jälkeen yhtiö päättää, pidennetäänkö luottoa asiakkaalle.
Portfolion hallinta
Luotonantajat ja velkojat hallitsevat salkkujaan objektiivisin perustein eikä subjektiivisin perustein. Luottoa pyytävä asiakas voi näyttää olevan arvokas ja vastuullinen, kun se kokoontuu lainanantajan tai luotonantajan kanssa ja myöhemmin maksamatta. Objektiivisten kriteerien käyttäminen edellyttää, että lainanantaja tai velkoja tarkastelee asiakkaan toimia pikemminkin kuin ulkonäköään. Objektiivisten kriteerien käyttö auttaa myös yhtiötä määrittelemään lainan ehdot.Korkeamman riskin asiakas maksaa korkokoron mahdollisuudesta lainata rahaa tai saada luottoa. Riskialttiimpien asiakkaiden korkeampi korko pienentää lainanottajan maksukyvyttömyystappioita.
Tappioennuste
Tappioennusteeseen sisältyy lainanottajan ominaisuuksien tunnistaminen ja näiden ominaisuuksien käyttäminen mahdollisten luottoriskien tunnistamiseksi. Näitä ominaisuuksia ovat aiemmat rikoksentekijät, maksuvelvoitteet ja tulotaso. Vahingon ennusteiden varhainen käyttö puuttui tarkkuudesta ja kehittyneemmät menetelmät ovat kehittyneet. Näitä ovat kausittaiset indeksointi- ja vintage-käyrätekniikat tietyn lainanottajan riskitason tunnistamiseksi. Kausittainen indeksointi tarkastelee luotonottajien riskitasoja eri aikoina ympäri vuoden. Vintage-parannuskeinot kuvaavat eri ajanjaksojen kautta laajennettuja luottoluokituksia.
