Käänteinen asuntolaina-ohjelma on liittovaltion asuntoviranomaisen (FHA) hyväksymä kiinnitysohjelma, jonka avulla 62-vuotiaat ja vanhemmat eläkeläiset voivat ottaa osan talosta kertyneestä pääomasta. Varoja voidaan käyttää käytännöllisesti katsoen mihin tahansa tarkoitukseen, kuten täydentäviin tuloihin, kodin parannuksiin, unelmalomiin tai lääketieteellisiin kustannuksiin. Toisin kuin tavanomaiset asuntolainat, lainanottaja ei ole velvollinen maksamaan takaisinluottolainaa, kunhan lainanottaja käyttää taloa pääasiallisena asuinpaikkana. Käänteisen asuntolainan takaisinmaksu tapahtuu, kun talo myydään.
Käänteisen asuntolainan arviointivaatimukset
Yksi yleisimmin kysytyistä kysymyksistä on, kuinka omaisuuden arvo määritetään käänteisen kiinnityksen osalta. Itse asiassa ei ole suurta mysteeriä käänteisen asuntolainan arvon määrittämiseksi. Se tehdään samalla tavalla kuin tavanomainen ”tavanomainen” kotitalouksien kiinnitys.
FHA arvioija
Varoitus on, että koska suurin osa käänteisistä kiinnityksistä on vakuutettu FHA: lle, arviointityö on tehtävä FHA: n hyväksymällä arvioijalla. Koska talo on "ainoa vakuus", jota käytetään takaamaan käänteisen asuntolainan, on ratkaisevan tärkeää, että arviointi on tarkka ja heijastaa talon todellista arvoa. Lisäksi, koska käänteinen asuntolaina on FHA vakuutettu, kiinteistön on täytettävä FHA: n kiinteistöstandardit.
Mikä on vertailukelpoinen?
FHA: n hyväksymä arvioija tekee "vertailukelpoisen". Tämä tarkoittaa, että arvioija vertaa arvioidun omaisuuden arvoa kiinteistöihin (vertailukelpoisiin), jotka ovat äskettäin myyneet alueella. ”Myydään alueella” on melko menettää käsite, joka riippuu väestötiheydestä. Arvioijat, jotka arvioivat tyypillistä esikaupunkien väestötiheyttä, arvioivat "vertailukelpoisia" 1,5 - 3 kilometrin säteellä kohteen kotiin.
FHA noudattaa erittäin tiukkoja ohjeita arvioijalle arvioinnin suorittamisessa. Talon tulee olla samankaltainen kuin alueen vertailukelpoiset "myydyt" ominaisuudet.
Mikä on viimeisin myynti?
Myytävän vertailukelpoisen talon on oltava hiljattain myyty. Jälleen tämä on toinen menetyskäsite. Asuntomyynnin vakaus vaihtelee yleensä talouden tilan mukaan. Kun talous on hidas, asuntomyynti on yleensä hidasta.
Tyypillisesti vertailukelpoinen talo, joka myytiin alueella, eli puolitoista vuotta sitten, ei olisi ihanteellinen talo, johon olisi verrattavissa. Hitaassa taloudessa, jossa asuntomyynti on hidasta, tämä talo voi olla "ainoa kaupunki kaupungissa." Päivän päätteeksi päätös siitä, mikä muodostaa äskettäisen myynnin, on arvioija ja tuomari. rahoitusyhtiö.
FHA-ohjeiden noudattaminen
Monet eläkeläiset joutuvat kiinni Catch-22-dilemmaan, koska kiinteistön on täytettävä FHA: n vähimmäisomaisuusstandardit käänteisen asuntolainan saamiseksi. Monet vanhemmat kodit saattavat tarvita korjauksia, jotta ne täyttävät FHA: n käänteiset kiinnitysvaatimukset, kuten katto-, sähkö-, vesi- tai lyijypohjaiset maalikysymykset, jotka ylittävät lainanottajan mahdollisuuden korjata käytettävissä olevat taskut.
Hyvä uutinen on se, että FHA tunnustaa tällaisten ongelmien mahdollisuuden ja on tehnyt säännöksiä, joiden avulla korjaukset voidaan tehdä selvitysmenettelystä, yleensä enintään kuuden kuukauden kuluessa rahoituksen saamisesta. Arvioija ilmoittaa arviointikertomuksessa kaikki tarvittavat korjaukset FHA: n vaatimusten täyttämiseksi. Arvioinnit saadaan sitten "hyvämaineisista" urakoitsijoilta korjausten tekemiseksi. Lopuksi tarvitut varat säilytetään luottotarjouksessa, joka on laadittava, kun korjaukset tehdään.
