Luotto on hyvä vaihtoehto niille, jotka haluavat tehdä kodin peruskorjauksia tai muita merkittäviä käynnissä olevia hankkeita. Koska luottorajan korko lasketaan vaihtuvakorkoisen korkokannan perusteella ja koska voit viettää enemmän rahaa ajan myötä, kuukausittaisten korkomaksujen laskeminen voi olla haastavaa. Tätä varten sinun täytyy selvittää luottorajan nykyinen korko, sitten löytää keskimääräinen päivittäinen saldosi, selvittää päivittäinen korko, kertoa päivittäinen saldo päivittäisestä korosta ja kerro se sitten numero numerolla päivän aikana.
Mitkä ovat luottorajat?
Luotto on samanlainen kuin laina ja luottokortti, sillä sen avulla voit lainata rahaa pankilta. Kun laina sisältää sinulle liikkeeseen laskevan pankin ennalta määrätyn rahamäärän, jonka alat maksaa välittömästi, luottoraja on enemmän kuin luottokortti, sillä voit lainata rahaa tarpeen mukaan ennalta määrättyyn määrään asti rajoituksia, ja sinun on tehtävä maksuja vain, kun sinulla on tasapaino. Luotto vaihtelee myös lainoista siinä, että kun lainoilla on yleensä korko, joka lasketaan kuukausittain, luottorajan korko määritetään päivittäin. Luottojen linjoilla on myös korkeampia korkoja kuin lainat, ja joissakin on vuosimaksuja, jotka ovat samanlaisia kuin luottokortit.
Yleisimpiä luottoluokkia on kotiin pääomasijoitusluotto (HELOC), jossa käytät taloa vakuudeksi lainassa olevalle rahalle, toisin kuin luottokortit, jotka ovat yleensä vakuudettomia. Tämä tarkoittaa sitä, että jos et maksa HELOCiasi, voit menettää kotisi. Tästä syystä HELOCeja kutsutaan usein "toiseksi asuntoluotoksi".
HELOC: ille asetetaan yleensä raja, joka on sama kuin kotisi pääoma, eli kotisi arvo vähennettynä muulla kotiin kohdistuvalla velalla. HELOC: t antavat tyypillisesti mahdollisuuden nostaa rahaa luottoriviltä määrätyksi ajaksi, jota kutsutaan vetoaikaksi. Vetojakson päätyttyä sinun on joko uusittava luottorajasi, maksettava takaisin pääosa ja maksettava korko välittömästi tai aloitettava säännölliset maksut pääomalle tai korkolle tietyn ajan kuluessa, aivan kuten lainaa tai kiinnitys.
Luottokorko
HELOC: n kuukausikoron laskemiseksi sinun on määritettävä nykyinen luoton korkotaso. Tämä voi olla hieman haastava, koska luottorajan korot ovat yleensä vaihtuvakorkoisia, kuten luottokortin korko. Nämä hinnat perustuvat julkiseen indeksiin, kuten Yhdysvaltain valtiovarainlaskun korkoon tai korkokantaan, ja nykyinen kurssi ei välttämättä ole sama kuin olit, kun olet kirjautunut HELOCiin. Lisäksi monet luotonantajat veloittavat marginaaliprosentin tämän koron lisäksi esimerkiksi kaksi prosenttiyksikköä korkeamman koron yläpuolella.
Viimeisin lausunto kertoo todennäköisesti nykyisestä hinnastasi, mutta jos et löydä sitä, alkuperäisessä paperityössänne ilmoitetaan todennäköisesti, miten hinnat määritetään. Sitten voit etsiä käytetyn indeksin ja lisätä mahdollisen lainanantajan veloittaman marginaalin nykyisen kurssin löytämiseksi. Toisin sanoen, jos lainanantajasi veloittaa 2 prosenttia ja nykyinen kurssi on 9 prosenttia, nykyinen kurssi on 11 prosenttia.
LOC: n korkojen laskeminen
Kun sinulla on nykyinen korkosi, voit joko käyttää HELOC-maksulaskinta määrittääksesi kuukausittaisen koron tai voit tehdä sen käsin. Kuukausittainen luottokorko veloitetaan keskimääräisen päivittäisen saldosi ja päiväkohtaisen koron mukaan. Onneksi useimmat luottorajat käyttävät pikemminkin yksinkertaisia korkoja kuin yhdistettyjä korkoja, joten sinun ei tarvitse lisätä jokaisen päivän kiinnostusta seuraavan päivän päivittäiseen saldoon.
Voit määrittää keskimääräisen päivittäisen saldosi tarkistamalla tilisi. Sinun on lisättävä päivittäiset saldosi viimeiseltä kuukaudelta ja jaettava tämä luku kuukauden kuukausien määrällä. Sano esimerkiksi, että saldosi oli kuukauden alussa 80 000 dollaria, ja sitten 8. elokuuta käytit vielä 5 000 dollaria, ja vietit toisen 15 000 dollarin elokuun 20. päivä. Päivittäiset korot 1. – 7., se olisi 85 000 dollaria ja elokuun 20-31 aikana 100 000 dollaria. Joten kerrottaisiin 80 000 dollaria seitsemällä kuukaudella ensimmäisellä viikolla, sitten 85 000 dollarilla 12 päivällä, kun se oli saldo ja sitten 100 000 dollaria viimeisen 12 päivän aikana. Yhteenvetona saat kaikki nämä numerot, jotta saat 2780 000 dollaria ((80 000 dollaria) 7)+($85,000 12) + ($ 100.000 * 12)). Lopuksi voit jakaa sen 31: llä (elokuun päivien määrä), jotta saat keskimääräisen päivittäisen saldosi $ 89,677,42 (pyöristettynä ylöspäin).
Seuraavaksi sinun on löydettävä päivittäinen korkosi. Voit käyttää tätä nopeammin luottorajan päiväkorko-laskimella, mutta jos haluat tehdä sen käsin, otat vain nykyisen korkosi ja jaat sen 365: llä, kun haluat löytää päivittäisen koron. Jos esimerkiksi nykyinen vuosikorko on 11 prosenttia, päivittäinen korkosi olisi 0,0301 (0,11 / 365) prosenttia (pyöristettynä alaspäin).
Lopuksi, jos haluat löytää kuukausittaisen koron, sinun on kerrottava keskimääräinen päivittäinen saldo päivittäisellä korolla ja kerrottava tämä luku kuukauden kuukausien lukumäärällä. Käyttämällä edellä olevia esimerkkejä, joka antaisi sinulle päivittäisen korkomaksun, joka kiertää jopa 27,03 dollaria, olettaen, että käytät edellisistä yhtälöistä saatuja ennalta pyöristettyjä tuloksia (noin 89 677,42 0,000301), ja edellisen yhtälön ennalta pyöristetyn summan avulla kuukausittainen korkomaksu, joka pyöristää 837,81 dollariin (noin 27,03 dollaria) 31).
HELOCin edut ja haitat
Kuten lähes kaikki asiat elämässä, on sekä etuja että haittapuolia kotitalouden pääomasijoituksen saamiseksi. Yksi suurimmista eduista on, että tämä luottolimiitti on joustavampi kuin laina ja helpompi hankkia. Voit käyttää luottorajaa niin paljon tai vähän kuin haluat luottorajaan asti, ja hakeminen vaatii paljon vähemmän paperityötä ja vähemmän vaiheita kuin kiinnitysluoton hakeminen.
Lisäksi sinun ei tarvitse hakea uudelleen joka kerta, kun tarvitset rahaa, joten tämä on loistava vaihtoehto, jos teet jotain, joka vaatii useita kertoja peruutuksia ajan myötä, kuten meneillään olevat kotiremontit.
Lainan joustavuuden takia maksujen selvittäminen on haittapuoli. Jos maksat vain vähimmäismaksut, kun viiveaika on aktiivinen, maksat vain korot ja sinulla saattaa olla suuri shokki, kun viiveaika päättyy, ja sinun täytyy joutua maksamaan päämiehen. Laskutusjakson päättyminen voi olla vielä vaikeampaa, jos pankin kanssa tekemäsi sopimus edellyttää, että maksat loppuosan kokonaisuudessaan.
Lisäksi korkosi voisivat kasvaa huomattavasti luottorajan saamisen jälkeen, ja nämä muutokset voisivat tehdä kuukausimaksustasi yllätyksen myös silloin, kun laskutusjakso on edelleen aktiivinen ja et ole lainannut mitään lisämaksua kyseisenä kuukautena.
Lopuksi, koska asuntolainojen luottolimiitit on suojattu kotiisi, lainaamasi rahan palauttamatta jättäminen saattaa johtaa kotisi menettämiseen.
