Mikä on selvityskeskus?
Kun pyyhkäisy veloitus- tai luottokortilla vähittäiskaupan laskurissa, on pieni tauko, kun järjestelmä varmistaa, että tililläsi on tosiasiallisesti rahaa tai luotto on käytettävissä. Vastaus palaa virkailijalle joko hyväksytyksi tai hylätyksi, jolloin he tietävät, miten edetä. Tämä on selvityskeskuksen keskeinen tehtävä, "keskimmäisen miehen" rooli. Mikä tahansa tapahtuma voi aiheuttaa epävarmuutta, mutta varsinkin silloin, kun maksut, joita käytetään maksuna, ovat vain numeroita tietokoneessa tai parhaimmillaan kaukana pankista. Selvitysyhteisö asettaa liiketoimen perussäännöt, hyväksyy maksunsaajalle varat ja vakuuttaa maksunsaajalle, että tapahtuma on hyvä. Selvitysyhteisö tosiasiallisesti toteuttaa varojen siirron yhdeltä tililtä toiselle.
Automaattinen selvityskeskus
Automatisoitu selvityskeskus (ACH) on rahoituslaitosten tietokoneverkko, joka suorittaa 98 prosenttia Yhdysvaltojen sähköisistä tapahtumista. Näitä ovat suorat palkanmaksutalletukset, maksukorttitapahtumat, automatisoidut verkkolaskumaksut, liiketoiminnot ja sähköisen kaupankäynnin ostot. Kaikki toteutetaan ACH: n kautta, joka kulkee kymmenien biljoonien dollareina joka vuosi. Pöytäkirjat, joiden mukaan nämä pankkien väliset viestintä tapahtuu, määräytyy National Automated Clearing House Associationin, jota kutsutaan myös nimellä "NACHA: Electronic Payments Association", pankkien ja teollisuusneuvostojen voittoa tavoittelematon järjestö. ACH-tapahtumat ovat elektronisen aikakauden tunnusmerkki, aivan yhtä varmasti kuin maailmantalous. Maailmanlaajuinen automatisoitu transaktioiden selvityskeskus (W.A.T.C.H), joka on maailmanlaajuinen ACH-verkko, on itse asiassa suunniteltu aloittamaan sähköisen siirron valvonnan maailmanlaajuisesti. Vaikka nämä palvelut ovat käteviä, ACH-tapahtumia käytetään myös seuraamaan pakolaisten liikkeitä ja myydään toisinaan (maksunsaajat) yksityisille markkinointiryhmille. Digitaalinen pankki- ja kaupankäyntijärjestelmä pyrkii vakiinnuttamaan rahoitustapahtumien hallinnan suhteellisen vähän valvomattomia ja sääntelemättömiä pankkijärjestöjä.
Transaktion anatomia
Kummallista kyllä, sähköisen maksun suorittava yksikkö tunnetaan ACH-järjestelmässä "vastaanottimena". Tämä johtuu siitä, että pankki saa rahansiirtohakemuksen toiselle osapuolelle. "Alullepanija" on sitten jälleenmyyjä tai mikä tahansa muu yksikkö, jonka laitteita käytetään kortin pyyhkäisemiseen tai muuten aloittamaan ACH-tapahtuman. Vastaanottajan valtuutuksella he ohjaavat pankkiaan ottamaan vastaan vastaanoton pankin kyberavaruudessa. Alullepanijan rahoituslaitos (ODFI), joka vastaanottaa ohjeet, tekee tosiasiallisen saamisen vastaanottajan rahoituslaitokselta (RDFI), joka veloittaa varat vastaanottajan tililtä. Jos nämä rahoituslaitokset ovat Federal Reserve -järjestelmän pankkeja, on todennäköistä, että Fed tarjoaa viestintäyhteyttä niiden välillä ja toimii välittäjänä niiden siirtämisessä, mutta myös muut toimielimet täyttävät tämän roolin. Jos vastaanottajan varat ovat hyvät, järjestelmä on valtuuttanut ODFI: n antamaan luoton liikkeeseenlaskijan tilille, ja varat ovat siten käytettävissä.
