Tarvitsetko lainaa yrityksellesi? Mihin tarkoitukseen käytät rahaa? Ovatko lyhytaikaiset varat tarpeen väliaikaisen käyttöpääoman alijäämän kattamiseksi? Vai ajatteletko ostaa parempia koneita tuotantolinjalle? Tarvittavan lainan tyypistä riippuu useita tekijöitä.
Mitä tarvitset rahoille?
Lainan ottamisen yhteydessä lainan takaisinmaksuaikojen on vastattava varojen tarkoitusta. Lyhytaikaisia lainoja, jotka ovat enintään 12 kuukautta, käytetään yleensä väliaikaisten kassavirtojen alijäämien täyttämiseen. Esimerkkejä tästä ovat pankkiluottolimiitit, luottokortit ja muut luottorajat, joiden avulla voit saada sinut läpi kausiliiketoiminnan hitaiden kuukausien. Pitkäaikaiset lainat maksetaan takaisin useiden vuosien aikana ja niitä käytetään yleensä kiinteän omaisuuden, rakennusten, laitteiden ja ajoneuvojen hankintojen rahoittamiseen.
Miten maksat lainan takaisin?
Lyhytaikaisia lainoja käytetään lyhytaikaisen omaisuuden kassavirran vaihteluun. Esimerkiksi yritys voi käyttää pankkiluottojaan varaston raaka-aineiden hankinnan rahoittamiseksi. Nämä raaka-aineet tekevät tuotteista myyntiin. Myynnistä tulee myyntisaamisia, ja asiakkaat maksavat laskunsa eräpäivinä. Yritys käyttää saamisten keräämisestä saatua käteistä takaisin lainaa pankissa. Prosessi aloitettaisiin, kun yritys lainaa pankilta jälleen ostamaan lisää raaka-aineita.
Pitkäaikaiset lainat puolestaan maksetaan takaisin yhtiön vapaasta kassavirrasta, ei varojen muuntamisesta lyhytaikaiseksi lainaksi. Nämä lainat maksetaan takaisin vuosien kuluessa. Laina uusien laitteiden sijoittamiseen voidaan maksaa takaisin kolmesta seitsemään vuoteen. Kiinteistölainojen maksut jakautuvat 15: stä 30: een vuoteen.
Miten luottokelpoinen olet?
Haku- ja pätevyysstandardit ovat tiukempia pitkäaikaisten lainojen osalta lyhyellä aikavälillä. Koska pitkäaikaisen lainan takaisinmaksu tapahtuu useiden vuosien ajan, lainanantajan on otettava huomioon lisääntynyt riski, että lainanottaja pysyy liiketoiminnassa ja pystyy suorittamaan maksut. Jos jonkinlaista vakuutta turvattu laina, vakuuden tila voi huonontua ajan myötä ja vähentää luotonantajan turvamarginaalia.
Lyhytaikaisia lainoja on helpompi saada kuin pitkäaikaisia lainoja, koska takaisinmaksuehdot ovat lyhyempiä ja varaston ja saamisten turvallisuus on paljon helpompi arvioida. Luotonantajalla on vähemmän riskiä lyhytaikaisessa laissa, joten hyväksymisprosessi on vähemmän monimutkainen.
Voisitko maksaa kiinnostuksen?
Lyhytaikaisten lainojen korkot ovat yleensä muutaman prosenttiyksikön suuruisia nykyisen korkokannan yli. Esimerkiksi, jos prime-korko on 4 prosenttia, pankki voi tarjota korkoprosentin plus kaksi prosenttiyksikköä. Tämä luku voi vaihdella lainan elinkaaren aikana, ja jokaisella luottolimiitillä olevalla käteisennakolla olisi eri korko. Pitkäaikaisilla lainoilla on yleensä kiinteä korko koko laina-ajan. Maksut ovat kiinteitä kuukausittaisia pääoma- ja korkoja.
Jotkin pitkäaikaisen rahoituksen tyypit eivät tule lainoista lainkaan, vaan omasta pääomasta. Esimerkiksi yritys voi myydä yhtiön osakkeita kasvattamaansa pääoman hankkimiseksi. Vaikka tämäntyyppisellä rahoituksella on velkojen takaisinmaksuvelvoitteita, annatte omistusoikeuden yritykselle. Tämä voi vaikuttaa kykyynne tehdä päätöksiä, ja osakkeenomistajilla on oikeus saada prosenttiosuus yhtiön voitosta osingoksi omistamistaan osakkeista.
