Sairausvakuutuksen tarjoaminen on enemmän kuin vain houkutteleva etu. Se voi olla lain edellyttämä tai ainakin voimakkaasti kannustettava. Edullinen hoitolaki teki sairausvakuutuksen helpommaksi monille yksilöille ja perheille. Vuonna 2010 hyväksytty ACA, jota joskus kutsutaan nimellä Obamacare, teki useita merkittäviä muutoksia sairausvakuutusvaatimuksiin.
Näihin muutoksiin kuuluu sairausvakuutusyhtiöiden kieltäminen jättämästä henkilöitä, joilla on aikaisemmat olosuhteet, ja poistetaan käytäntö, jonka mukaan korkeampia palkkioita maksetaan naisille. Toinen tapa, jolla ACA teki sairausvakuutuksen helpommaksi, on vaatia yrityksiä tarjoamaan työntekijöilleen sairausvakuutus. Vaatimukset perustuvat yrityksesi kokoon.
Terveysvakuutusmarkkinat ovat resurssi, jonka avulla yksityishenkilöt voivat ostaa ACA: n vaatimuksia vastaavan sairausvakuutuksen. Jos sinulla on pienyritys, jonka ei tarvitse antaa sairausvakuutusta, saatat saada verohyvityksen, jos annat vapaaehtoisesti sairausvakuutuksen työntekijöillesi. Jos et tarjoa sairausvakuutusta, voit ohjata työntekijöitä sairausvakuutusmarkkinoiden suunnitelmiin.
vinkkejä
-
Terveysvakuutusmarkkinat tarjoavat sairausvakuutusmahdollisuuksia yksityisille ja perheille ilman muita sairausvakuutusmahdollisuuksia.
Tarvitsetko sairausvakuutuksen?
Sairausvakuutusvaatimukset riippuvat siitä, pidetäänkö sinua suurena työnantajana tai pienenä työnantajana. Jos sinulla ei ole työntekijöitä, sinun ei tarvitse täyttää ACA: n vaatimuksia yrityksille. Sovellettavien suurten työnantajien on jaettava vastuunsa työntekijöidensä kanssa sairausvakuutuksen kustannuksista ja raportoitava sairausvakuutustarjouksensa IRS: lle.
Yrityksellä on oltava vähintään 50 kokopäiväistä tai kokopäiväistä työntekijää, joiden katsotaan olevan suuri työnantaja. Työntekijää pidetään kokopäiväisenä, jos hän työskentelee vähintään 30 tuntia viikossa tai vähintään 130 tuntia kuukaudessa. Kausityöntekijöitä ja eläkelaitoksen kautta sairausvakuutuksen saaneita työntekijöitä ei lasketa kokopäiväisten työntekijöiden määrään.
Sovellettavien suurten työnantajien on tarjottava vähintään vähimmäisvakuutusturva työntekijöilleen ja työntekijöiden huollettaville. Terveysvakuutuksen vähimmäisvakuutus tarkoittaa, että vakuutus maksaa vähintään 60 prosenttia katetuista palveluista ja huomattavan määrän kattavuutta lääkäripalveluihin ja sairaalahoitopalveluihin.Työnantajat voivat vaatia työntekijöitään maksamaan osan sairausvakuutuksestaan, mutta maksu ei voi ylittää 9,5 prosenttia työntekijän kotitalouksien tuloista.
Seuraamukset, jotka koskevat sairausvakuutusta
Jos olet suuri työnantaja, on olemassa rangaistuksia siitä, että vähimmäisvakuutusta ei ole annettu vähintään 95 prosentille kokoaikaisesta työntekijästä. Jos olet sovellettava suuri työnantaja ja jopa yksi työntekijöistä saa verohyvityksen ilmoittautumisesta sairausvakuutusmarkkinoiden suunnitelmaan, voit joutua sakottamaan 2 000 dollaria vuodessa, kun olet kokopäiväisten työntekijöiden kokonaismäärä. Ensimmäiset 30 kokopäiväistä työntekijääsi eivät ota huomioon rangaistusta. Sinun ei tarvitse tarjota sairausvakuutusta osa-aikatyöntekijöille.
Suuret työnantajan vaatimukset raportointiin
Suurten työnantajien on raportoitava useista sairausvakuutuksen piirteistä. Jos olet esimerkiksi suuri työnantaja, sinun on pidättäydyttävä ylimääräisestä 0,9 prosentista kaikista 200 000 dollarin työntekijäpalkoista. Sinun on myös ilmoitettava tästä pidätyksestä. Saatat myös joutua antamaan työntekijöillesi heidän sairausvakuutuksensa kustannukset lomakkeellaan W-2.
Suuret työnantajat ovat myös velvollisia ilmoittamaan IRS: lle tarjoamastaan sairausvakuutuksesta. Yrityksen koosta riippuen saatat joutua ilmoittamaan nämä tiedot sähköisesti. Vuonna 2018 sinulla on ennen 31 päivää maaliskuuta, jos haet sähköisesti ja 28.2.
Small Business Health Care -veron hyvitys
Jos olet yrityksen, jolla on alle 50 kokopäiväistä työntekijää, omistaja tai johtaja, sinun ei tarvitse antaa sairausvakuutusta. Voit ohjata työntekijääsi sairausvakuutusmarkkinoilla vuoden 2019 optio-oikeuksiin tai voit hyötyä sairausvakuutuksen tarjoamisesta työntekijöillesi.
Pienyritysten terveydenhuollon verohyvitys antaa sinulle verohyvityksen, joka vastaa 50 prosenttia palkkioista, joita maksat työntekijän sairausvakuutuksesta. Jos heidän sairausvakuutusmaksunsa ovat 15 000 dollaria vuodessa, saat 7500 dollarin verohyvityksen. Voit saada verohyvityksen kahden peräkkäisen verovuoden aikana.
Jotta saat verohyvityksen, sinulla on oltava vähemmän kuin 25 kokopäiväistä työntekijää. Sinun on myös maksettava työntekijöillesi keskimääräinen palkka 53 000 dollaria tai vähemmän vuodessa. Sinun on maksettava vähintään 50 prosenttia työntekijöiden vuotuisista sairausvakuutusmaksista. Viimeinen vaatimus on, että useimmissa tapauksissa sinun on ostettava työntekijöiden sairausvakuutus Small Business Health Options -ohjelman markkinoilla.
Jos haluat vaatia verohyvitystä, sinun tai teidän veronmaksajan on käytettävä IRS-lomaketta 8941, joka on luotto pienten työnantajien sairausvakuutusmaksuihin. Tämä summa sisältyy veroilmoituksessasi olevaan yleiseen liiketoimintaluottoosi. Saatat pystyä kantamaan luoton eteenpäin tai taaksepäin toiseen verovuoteen. Jos olet verovapaan työnantaja, saatat saada palautettavan luoton.
Small Business Health Options -ohjelman markkinapaikka
Voit tutkia mahdollisia suunnitelmia Small Business Health Options -ohjelman markkinapaikkasivuston kautta. Jos haluat pienyritysten sairausvakuutusmarkkinoiden 2018 suunnitelman työntekijöillesi, sinun tulee työskennellä suoraan vakuutusyhtiön tai vakuutusasiamiehen tai välittäjän kanssa, joka on rekisteröitynyt markkinoille. Sinun ei tarvitse luoda sairausvakuutusmarkkinoiden sisäänkirjautumista sivustolle. Sen sijaan voit ilmoittautua edustajan, välittäjän tai sairausvakuutusyhtiön kautta.
Kun tarkastelet pienyritysten sairausvakuutusvaihtoehtoja, sinun on päätettävä kattavuusvaihtoehdoista. Haluat ehkä tarjota yhden suunnitelman tai antaa työntekijöille valinnan kahden tai useamman suunnitelman välillä. Saatat haluta myös tarjota lisää kattavuutta, kuten hammas- tai näkövakuutusta. Välittäjäsi tai vakuutusyhtiö voi auttaa sinua lajittelemaan vaihtoehtosi.
Terveysvakuutusmarkkinat
Työntekijöille sairausvakuutuksen tarjoaminen ei välttämättä ole elinkelpoinen vaihtoehto, varsinkin jos käytät vain vähän ihmisiä. Tällöin työntekijöiden on tutkittava muita vaihtoehtoja. He voivat saada sairausvakuutuksen puolison kautta. Jos he eivät ole naimisissa tai heidän puolisonsa ei ole sairausvakuutus, heidän paras vaihtoehto on tutustua sairausvakuutusmarkkinoille.
On olemassa liittovaltion markkinapaikka. Joissakin valtioissa on myös omat sairausvakuutusmarkkinansa. Esimerkiksi Kaliforniassa on verkkosivu, jota kutsutaan nimellä ”Covered California”, joka tarjoaa markkinapaikkasuunnitelmia hyväksyttäville Kalifornian asukkaille. Marylandissa on Maryland Health Connection -sivusto.
Kun tarkastelet yksittäisiä suunnitelmia sairausvakuutusmarkkinapaikasta tai pienyritysten sairausvakuutussuunnitelmista Small Business Health Options -ohjelman markkinoilla, ne kuuluvat johonkin neljään ryhmään. Pronssiluokan suunnitelmat maksavat noin 60 prosenttia lääketieteellisistä kustannuksista. Hopealuokan suunnitelmat maksavat noin 70 prosenttia kustannuksista. Kulta-luokan suunnitelmat maksavat 80 prosenttia, ja platina-luokan suunnitelmat maksavat 90 prosenttia.
Kaikkien näiden luokkien suunnitelmat tarjoavat ilmaisen ennaltaehkäisevän hoidon. Jotkut suunnitelmat tarjoavat myös ilmaisia tai alennettuja palveluja, ennen kuin täyttät vuosittaisen vähennyskelpoisuuden.
Terveysvakuutusmarkkinoiden kattavuuden ymmärtäminen
Kullakin markkina-alueella ostetulla sairausvakuutussuunnitelmalla on palkkio, joka on summa, jonka maksat kuukausittain, ja vähennyskelpoinen. Vähennyskelpoinen on summa, jonka joudut maksamaan taskusta, ennen kuin sairausvakuutus alkaa. Pronssisuunnitelmilla on alhaisin kuukausipalkkio ja korkeimmat vähennykset. Tämä tarkoittaa sitä, että kuukausittain maksat vähemmän, mutta terveydenhuollon kokonaiskustannukset ovat korkeammat, jos tarvitset terveydenhuoltoa.
Hopeasuunnitelmalla on hieman suurempi kattavuus kuin pronssisuunnitelmalla. Sillä on myös pienempi vähennyskelpoisuus. Jos olet oikeutettu ylimääräisiin säästöihin, sinun on valittava hopeasuunnitelma. Kulta- ja platina-suunnitelmissa on korkeammat kuukausipalkkiot ja alemmat vähennykset. Korkeammat kustannussuunnitelmat maksavat entistä enemmän, mutta ne säästävät enemmän rahaa, jos tarvitset lääkärinhoitoa.
Toinen vaihtoehto joillekin ihmisille on katastrofaalinen suunnitelma. Voit ostaa katastrofaalisen suunnitelman automaattisesti, jos olet alle 30-vuotias. Voit myös ostaa katastrofaalisen suunnitelman, jos olet oikeutettu vaikeuksiin. Voit saada vaikeuksia koskevan poikkeuksen useissa tilanteissa, mukaan lukien jos olet hakenut konkurssiin, sinulla on ollut suuria sairaanhoitokuluja tai jos olet joutumassa sulkemiseen tai häätämiseen. Voit hakea vapautusta liittovaltion tai valtion sairausvakuutusmarkkinoiden verkkosivuston kautta.
Katastrofisella suunnitelmalla on hyvin alhaiset kuukausipalkkiot. Tämä johtuu siitä, että vähennyskelpoinen on melko korkea. Esimerkiksi vuonna 2017 kaikkien katastrofaalisten suunnitelmien vähennyskelpoisuus oli 7 150 dollaria. Katastrofiset suunnitelmat kattavat kuitenkin jonkin verran ennaltaehkäisevää hoitoa ilmaiseksi.
Säästää rahaa sairausvakuutusmarkkinoiden suunnitelmiin
Työntekijät voivat säästää rahaa sairausvakuutukseen tulojensa, hakemuksensa ja huollettaviensa määrän mukaan. He voivat saada palkkion verohyvityksen, jos ne täyttävät tietyt tulovaatimukset. Tulotarpeet perustuvat liittovaltion köyhyysrajaan. He voivat saada luottoa, jos heidän tulonsa on 100–400 prosenttia liittovaltion köyhyysasteesta. Jos heidän tulonsa on alle liittovaltion köyhyysasteen, he voivat saada muuta apua, kuten Medicaid tai valtion lääketieteellistä apua.
Esimerkiksi vuonna 2017 neljän perheen perhe voi saada tulonsa 24 600 ja 98 400 dollarin välillä, jotta he voivat saada palkkion verohyvityksen. Työntekijät voivat käyttää mukautettuja bruttotulojaan kelpoisuuden määrittämiseksi. Henkilöstön on myös toimitettava yhdessä, kotitalouden päämiehenä tai yksilönä. Jos he toimittavat naimisiin jättämisen erikseen, he eivät voi saada luottoa.
Luotto perustuu liukuvaan mittakaavaan. Yleisesti ottaen mitä pienemmät tulot ovat, sitä suurempi on niiden verohyvitys. He voivat saada verohyvityksensä kokonaan tai osittain suoraan heidän sairausvakuutusmaksuihinsa. He voivat myös odottaa ja saada verohyvityksen, kun he jättävät veroilmoituksensa. Jos he saavat verohyvityksen, heidän on toimitettava lomakkeen 8962 veroilmoituksensa.
Jos heillä on merkittäviä elämää koskevia muutoksia, niiden olisi ilmoitettava näistä muutoksista terveysvaihtosuunnitelmaan. Näitä muutoksia voivat olla avioliitto, avioero, lapsen saaminen tai lapsen adoptointi. Nämä muutokset voivat vaikuttaa niiden oikeuteen verohyvitykseen.
Rangaistus ei-sairausvakuutuksesta
Jos työntekijöillesi ei ole sairausvakuutusta, heitä voidaan verottaa. Veron rangaistus on poistettu vuoden 2019 verovuodesta alkaen. Verovuonna 2018 ja ennen sitä on kuitenkin 695 dollaria per aikuinen ja 347,50 dollaria per lapsi, jos heillä ei ole sairausvakuutusta. Enimmäisrangaistus per perhe on 2,085 dollaria. Tästä rangaistuksesta on kuitenkin poikkeuksia. Jos työntekijät kärsivät vakavista vaikeuksista, kuten perheessä kuolemasta, he voivat hakea poikkeusta, joten heidän ei tarvitse maksaa rangaistusta.
