Pankkilainoihin liittyy monia riskejä sekä pankille että lainoille. Pankkilainojen riskin perusteellinen analysointi edellyttää, että ymmärretään riskit.Riski on käsite, joka merkitsee tiettyjen tulosten todennäköisyyttä - tai niiden epävarmuutta - erityisesti olemassa olevaa negatiivista uhkaa yrittää saavuttaa nykyinen rahapoliittinen tavoite. Pankkilainojen riski voi olla: luottoriski, riski, että lainaa ei makseta takaisin ajoissa tai lainkaan; korkoriski, riski, että pankkilainojen korkohinnat ovat liian alhaiset ansaita pankille tarpeeksi rahaa; ja likviditeettiriski, riski siitä, että liian monet talletukset poistetaan liian nopeasti, jolloin pankki jää lyhytaikaiseksi käteisellä.
Riskit ja paluu
Suuri osa taloudesta voidaan luonnehtia riskin ja tuoton välisellä kompromissilla. Kaikkiin toimiin liittyy riskejä. "Riskillä" tarkoitetaan mahdollisuutta, että investointi, aika, vaivaa tai rahaa menee hukkaan eikä hyödyksi. Sinulla on riski pudottaa jäätelökartion joka kerta, kun sinulla on yksi kädessäsi, jos haluat ajatella sitä. Yleensä mitä enemmän paluuta jotain on potentiaalia, sitä riskialttiempi se voi olla - taloustieteilijät kutsuvat tätä käänteiseksi suhteeksi. Esimerkiksi suhteellisen helppo saada kohtuullista tuottoa valtiovarainlaskuista, vaikka tuotto on alle 5 prosenttia vuodessa. Laskut ovat luotettavia, mutta eivät kovin kannattavia. Osakemarkkinat ovat kuitenkin korkeamman riskin ajoneuvo, joka voi tuottaa korkeamman tuoton (noin 11 prosenttia vuodessa pidetään osakemarkkinoiden historiallisena nimellistuottona) tai johtaa tappioihin. Eri investoinnit tulevat olemaan hyviä eri ihmisille, mutta useimmilla investoinneilla analysoitavat kaksi asiaa ovat sijoitukseen liittyvät riskit ja sijoituksen mahdollinen tuotto.
Riski- ja pankkilainat
Riskinottopiste on ensinnäkin mahdollisuus saada suurempi tuotto, ja kun pankit antavat lainoja, ne harjoittavat useita riskityyppejä toivoen palauttamista. Teoreettisesti ainakin pankit tekevät rahaa, kun ne yhdistävät yksityishenkilöiden pienet säästötalletukset ja sijoittavat nämä varat lainoiksi, joita ne myöntävät luottokelpoisille lainanottajille. Nämä luotonottajat maksavat enemmän korkoa kuin pankki maksaa tallettajille, mikä tekee pankista kannattavan. Kun pankki lainaa, on kuitenkin useita tapoja, joilla voittoa tavoitteleva malli voi pudota kasvoilleen.
Pankkiriskit
Kun pankkiiriliike lainaa, hän ottaa riskin, että lainanottaja maksaa lainan takaisin (luottoriski) ja ottaa myös riskin, että lainat, joita lainattua ei ole, ei tarvita maksujen peruuttamiseen tai säännölliseen huolehtimiseen pankkiliiketoiminta, mikä estää pankkien kulkuyhteydet (likviditeettiriski). Lisäksi pankkiiri harjoittaa "korkoriskiä", joka on hienovaraisempi mutta silti läsnä. Korkoriski merkitsee mahdollisuutta, että pankki on jotenkin hinnoittanut lainan ja talletuskorkonsa väärin, olipa kyseessä sitten pankin vika tai jatkuvasti muuttuvan markkinan vika. Jos käy ilmi, että lainan maksut eivät ole riittävän korkeat talletuskustannusten kattamiseksi (tai jos pankin saama laina on pienempi kuin talletusten tappiot), pankki ei ole kannattavaa.
Tallettajien riskit
Pankkien tallettajilla on omat riskit. Merkittävimmin tallettaja on huolissaan luottoriskistä - jos pankki epäonnistuu, tallettaja ihmettelee, pystyykö hän takaisin saamaansa rahat takaisin, mutta tallettajilla ei todellakaan ole vastaavia riskejä kuin pankkiirit, koska turvatoimet ovat käytössä. Useimmat pankit eivät todennäköisesti kieltäydy antamasta tallettajille talletuksiaan, ja FDIC vakuuttaa pankkitalletukset määrättyyn määrään asti, joten tämä riski on suhteellisen alhainen. Muut riskit, joita tallettajat ovat huolissaan (kuten riski siitä, että pankit eivät maksa korkoa tai jotka eivät maksa korkeaa korkoa), ovat satunnaisia verrattuna talletusten palauttamiseen.
Lainanottajan riskit
Riskit ovat suhteutettuja jokaiseen henkilöön, joten on tuskin yllättävää, että lainanottajalla on omia riskejä, joista hän välittää. Ensinnäkin lainanottaja sai lainan syystä, ja jos hän lainasi loogisesti, hän lainasi sellaista, että sijoituksen tuotto, jota hän aikoo käyttää lainaa, on korkeampi kuin lainan kustannukset, ja hän on asettanut hänet eteenpäin pitkällä aikavälillä. Tämä merkitsee sitä, että luotonottajalla on riski: riski, että sijoituksen tuotto on liian alhainen ja lainan kustannukset liian korkeat, jolloin hän pyrkii taloudelliseen epäonnistumiseen. Tämä on eräänlainen korkoriski. Lainanottaja kohtaa muita riskejä (esimerkiksi sijoitukseen liittyvä luottoriski), mutta nämä muut riskimuodot heijastavat sijoitusta, ei lainaa. Suurin riski lainanottajalle on se, että jokin menee väärin sijoituksen kanssa eikä hän pysty maksamaan takaisin lainaa.
