Pankit ovat perinteisiä talletusten käsittely- ja luottolaitoksia, mutta ne eivät ole ainoa paikka, joka suorittaa näitä tehtäviä. Muilla kuin pankkialalla toimivilla rahoitusyhtiöillä ei ole täydellistä pankkilupaa, älä tarjoa kaikkia palveluja, joita yksittäinen pankki tarjoaa ja joihin ei sovelleta samaa asetusta. Joissakin tapauksissa tämä voi tehdä niistä parempia vaihtoehtoja kuin pankki, mutta ne voivat myös olla riskialttiimpia.
Pankin perusteet
Pankit ovat rahoituksen välittäjiä, jotka ottavat varoja tallettajilta, yhdistävät rahat ja antavat ne varoja hakeville. Ne tekevät rahaa osittain maksamalla tallettajille vähemmän kiinnostusta kuin velallisilta veloituksetta ja tasoittamalla eron. Pankit tarjoavat usein tarkistus- ja säästötilejä, talletustodistuksia, henkilö- ja yritysluottoja, kiinnityksiä ja luottokortteja.
Vaikka kunkin pankin tarjoamat rahoitustuotteet eroavat toisistaan, pankin ensisijainen etu on se, että talletetut varat vakuutetaan liittovaltion talletussuojayhtiöltä. Vuodesta 2018 alkaen asiakkaan talletukset, joiden enimmäismäärä on 250 000 dollaria, on suojattu pankkitapauksissa.
Muut kuin pankin rahoitusyhtiöt
Perusasioissa pankki-rahoituslaitos tarjoaa joitakin pankkipalveluja täyttämättä pankin tai ilman lisenssiä toimivien rahoituslaitosten oikeudellisia määritelmiä. Tämä voi kattaa monia muotoja, koska monenlaiset laitokset tarjoavat joitakin rahoituspalveluja ilman, että ne ovat pankkia. Niiden monenlaisten yritysten joukossa, jotka saattavat toimia pankin ulkopuolisena rahoittajana, ovat:
- Vakuutusyhtiöt
- Check-cashing-palvelut
- Panttilainaamot
- Hedge-rahastot
- Palkkapäivä lainanantajat
- Valuutanvaihto
Jotkut pankkitoiminnan ulkopuoliset rahoitusyhtiöt voivat paremmin palvella asiakkaita, joita pankit eivät pysty tehokkaasti palvelemaan, tai ne, joita pankit eivät etsi asiakkaina. Valvontapiste voi esimerkiksi tarjota pienituloisille asiakkaille edullisemman vaihtoehdon kuin pankki, jos pankki perii maksuja niille, jotka eivät pysty pitämään vähimmäistalletusta.
Muut rahoitusvälineet, jotka eivät ole pankkeja, palvelevat toista loppupäätä. Suojausrahastot esimerkiksi yhdistävät sijoittajien joukon rahaa ja sijoittavat varoja tavalla, joka korostaa mahdollisia riskejä. Niiden puute sääntelystä antaa johtajille mahdollisuuden valita mahdollisuuksia, jotka tarjoavat suuremman voittomäärän kuin mitä pankki voisi tarjota - jos veto maksaa.
Pankin haitat
Koska niillä on rooli taloudessa, pankit ovat hyvin säänneltyjä. Nämä säännöt rajoittavat altistumista riskeille, joita pankit voivat ottaa käyttöön, mikä tarkoittaa, että ne eivät ole kovin joustavia luotonantoa koskevissa standardeissaan tai muissa politiikoissaan. Jos sinulla on huono luotto, voi olla vaikea löytää pankkia, joka on valmis antamaan sinulle rahaa, jopa korkotasolla.
Asetuksella rajoitetaan myös sitä, mitä pankit voivat tehdä muilla tavoilla. Pääomavaatimukset rajoittavat pankkien myöntämää määrää, jolla voi olla erityinen vaikutus ulkomailla liiketoimintaa harjoittaviin pankkeihin. Vahva dollari suhteessa valuuttoihin voi asettaa USA: n pankit vähemmän kilpailuasemaan kuin ulkomaiset.
Pankeilla on maksuja korotettiin ajan myötä sekä tietyistä palveluista perittävän määrän että tilanteiden osalta, jotka voivat johtaa asiakkaiden veloittamiseen.
Varoitus
Pankkisäännöt voivat aiheuttaa rajoitetun pääsyn rahaa. Jos sinulla on shekki toisesta laitoksesta, saatat joutua odottamaan päiviä, jolloin varat asetetaan sinulle saataville sekkitalletuksen jälkeen.
Ei-pankin haitat
Koska pankkien ulkopuoliset lainanantajat ottavat riskialttiimpia lainoja, niiden korkot ovat usein korkeammat. Maksat esimerkiksi käteispalkkion maksamisen erillisessä sekkitilauskaupassa, mutta suora talletus sekkitilille ei saa maksaa sinulle jotain. Palkkapäivän lainanantajat voivat veloittaa lyhytaikaisten lainojen kolminkertaisen korkotason, jos valtion määräykset sallivat, koska niistä ei ole vastuussa liittovaltion virasto.
Vahvan sääntelyn puute lisää riskejä asiakkaalle, lainanantajalle ja joissakin tapauksissa myös taloudelle. Bernie Madoff oli vuonna 2008 murtautuneen taloudellisen skandaalin keskipiste, koska hänen alirekisteröity rahasto valmisti Ponzi-järjestelmässä lukuisia ilmaa. Koska tilit eivät olleet vakuutettuja, monet menettivät kaiken rahan, jonka Madoff sai sijoittaa.
