Terveydenhuoltovakuutusyhtiöt kuuluvat maailman kannattavimpiin yrityksiin, koska ne keräävät paljon enemmän palkkioita kuin ne maksavat korvausvaatimuksissa. Jotkut työnantajat ovat laskeneet terveydenhuollon kattavuuden palkkioiden korkean hinnan vuoksi; toiset tarjoavat halvempaa, vähemmän kattavaa politiikkaa, jossa on korkeammat vähennykset ja yhteismaksut. Yhä useammat yritykset, varsinkin yli 500 työntekijän yritykset, valitsevat vakuutusyhtiön roolin (ja voiton) "itsensä vakuuttamalla" työntekijän terveydenhuollon suunnitelmansa ja ostamalla stop-loss-vakuutuksia riskien vähentämiseksi.
Määritelmä
Stop-loss-vakuutus on eräänlainen yritysvakuutus yrityksille, jotka itse vakuuttavat työntekijöiden terveydenhuollon kattavuuden. Tällaiset yritykset toimivat tehokkaasti omina vakuutusyhtiöinä ja maksavat työntekijöilleen katetut sairaanhoitokulut taskusta. Stop-loss-vakuutus asettaa yrityksen enimmäismäärän työntekijöiden terveydenhuollon kustannuksista. Se on vakuutussopimus yrityksen ja stop-loss-liikenteenharjoittajan välillä, ei terveydenhuoltopolitiikka, joka kattaa yksittäisiä suunnitelman osanottajia.
Tarkoitus
Itsesääntely voi olla riskialtista. Vaikka joillakin erittäin suurilla yrityksillä on riittävät rahoitusvarat, katastrofaaliset vaateet voisivat asettaa pienemmän yrityksen taloudelliseen vaaraan. Pysäyttämisperiaatteella tarkoitetaan sitä, että vakuutuksen harjoittaja astuu sisään ja maksaa vakuutuksen kattamat kustannukset, jotka ylittävät politiikan asettamat rajat, lopettamalla tappion, jonka yhtiö olisi muuten aiheutunut.
Tyypit
Stop-loss-vakuutuksia on kahdentyyppisiä: yksilöllinen tappio-tappio tai ISL, joka vähentää vähennyskelpoisia työnantajan maksamia yksittäisiä työntekijöitä, ja aggregaatti-tappio tai ASL, joka perustuu työnantajan vähennyskelpoiseen kokonaismäärään työntekijöiden vaatimuksia. Jotkut stop-loss-käytännöt kattavat molemmat. Näiden kahden tyypin sisällä on laaja valikoima stop-loss -tuotteita, joiden rajat ja hinnat vaihtelevat.
näkökohdat
Yritykset, jotka vakuuttavat itsensä, perustavat tyypillisesti terveydenhuoltokuluja koskevan rahaston. Rahat, jotka olisivat saaneet sairausvakuutusyhtiölle (joko työnantajan palkkioiden ja / tai työntekijöiden palkanlaskennan avulla), rahoittavat tilin ja korvaukset maksetaan tililtä. Ero (mikä olisi ollut vakuutusyhtiön voitto) säilyy työnantajalla. Taseen korkotuottojen määrä voi korvata pysähdyspolitiikan kustannukset. Työnantajan ei tarvitse välttämättä suorittaa "sisäistä" korvausvaatimusten hallinnointia ja stop-loss-vakuutuksen koordinointia. se voidaan tehdä alihankintana kolmannen osapuolen ylläpitäjälle.
rajat
Perinteisesti stop-loss-käytännöillä on ollut elinikäinen henkilökohtainen enimmäismäärä $ 1 - 5 miljoonaa dollaria. Yhdysvaltojen vuoden 2010 terveydenhuollon uudistuksen mukaisesti elinikärajat on poistettava terveydenhuollon suunnitelmista, myös itse rahoittamilta. Työnantajat etsivät lopetuskuljettajiaan suojelemaan heitä suojaamattomalta vastuulta. Monet suurista liikenteenharjoittajista, kuten Cigna, Aetna ja UnitedHealth, ovat tarjonneet rajattomasti pysähdyksiä (hinnalla) jonkin aikaa, mutta yleensä rajattomat stop-loss-käytännöt ovat hankalia.
